ОСАГО, или обязательное страхование гражданской ответственности — непременное условие для вождения автомобиля в нашей стране. Стоимость ОСАГО зависит от базовой ставки и ряда коэффициентов, значения которых устанавливаются Центробанком.
Материал подготовлен в сотрудничестве с автомобильным юристом Виктором Иноземцевым.
Что такое стаж вождения, и как он влияет на ОСАГО
Стаж вождения — это количество полных лет за рулем. Для целей ОСАГО он отсчитывается от момента получения прав. Неважно, водил ли человек всё это время автомобиль или права лежали дома на полочке.
Чем больше стаж вождения, тем ниже соответствующий коэффициент и, соответственно, стоимость ОСАГО. Однако при расчете есть некоторые нюансы, о которых мы подробно поговорим ниже.
Говорить о коэффициенте стажа не совсем верно с формальной точки зрения. Более точный термин – коэффициент возраст-стаж. При расчете: учитывается не только количество лет за рулем, но и возраст водителя.
Как считается стаж вождения для ОСАГО
Коэффициент зависит как от количества лет за рулем, так и от возраста водителя. Сочетания возраста и стажа разбиты на несколько интервалов, каждому из которых соответствует определенное значение коэффициента.
На начало 2025 года действует следующая таблица коэффициентов, утвержденная Центробанком:
| Стаж | 0 | 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | >14 |
| Возраст | ||||||||
| 16-21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | - | - | - |
| 22-24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,1 | 1,09 | - | - |
| 25-29 | 1,72 | 1,6 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | - |
| 30-34 | 1,56 | 1,5 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35-39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40-49 | 1,5 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50-59 | 1,46 | 1,4 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,9 | 0,86 |
| >59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,9 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Чтобы проверить, какие коэффициенты действуют в настоящий момент, ищите в интернете Указание ЦБ РФ «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Как стаж влияет на цену полиса ОСАГО
Как мы видим в таблице, коэффициент стажа-возраста может быть как повышающим (больше 1), так и понижающим: принимать значение меньше единицы и тем самым снижать стоимость полиса.
Величины коэффициентов формируются по данным статистики: чем чаще попадает в ДТП данная возрастная группа, тем выше будет значение. Самыми рисковыми страховщики считают молодых водителей с нулевым опытом: для них коэффициент равен 2,27. С возрастом и опытом его значение постепенно снижается.
Как рассчитывается ОСАГО
Для расчета суммы страховки к базовому тарифу применяется ряд коэффициентов: территориальный (зависит от региона), стаж безаварийной езды, коэффициент возраст-стаж и ограничения на количество лиц, вписанных в страховой полис. Также играют роль мощность мотора и сезонность: будет ли автомобиль эксплуатироваться круглый год, или только несколько месяцев в году.
Для примера рассмотрим ситуацию: человек 35 лет, живет в Москве, общий стаж вождения 10 лет, в аварии не попадал. Ездить будет один, на автомобиле с двигателем 114 л.с, круглый год.
| Базовая ставка | 4560 рублей |
| Территориальный коэффициент | 1,8 |
| Коэффициент возраст-стаж | 0,94 |
| Коэффициент бонус-малус (безаварийный стаж) | 0,68 |
| Коэффициент ограничения | 1 |
| Коэффициент мощности | 1,2 |
| Коэффициент сезонности | 1 |
4560*1,8*0,94*0,68*1*1,2*1 = 6 295,86 рубля: столько составит годовой платеж.
Штрафы ГИБДД могут влиять на стоимость ОСАГО: от них зависит размер базовой ставки. Учитываются такие нарушения, как выезд на встречную полосу, проезд на красный свет или превышение скорости. Важный момент: принимаются во внимание только штрафы, выписанные лично дорожным инспектором. Показания камер слежения в расчет не берутся.
Когда возраст и стаж не влияют на стоимость ОСАГО
Коэффициент возраст-стаж не учитывается при расчете ОСАГО с открытым списком лиц, допущенных к управлению. В этом случае применяется повышающий коэффициент КО (коэффициент ограничения) 2,32.
КВС равный единице также применяется при расчете стоимости ОСАГО для водителей 35−39 лет с водительским стажем 3−4 года. Можно сказать, при таком сочетании факторов возраст и стаж не влияют на стоимость страховки.
До 2020 года была необходимость оформления отдельного полиса ОСАГО на прицеп, и в нём коэффициент «возраст-стаж» был равен единице и не влиял на стоимость. Сейчас во всех стандартных бланках ОСАГО есть строчка, в которой можно отметить, что транспортное средство используют с прицепом. Хотя прицепное устройство регистрируется в ГАИ, необходимость в отдельном страховом полисе для прицепа физического лица отсутствует, и, соответственно, коэффициенты за возраст-стаж больше не применяются.
При оформлении ОСАГО рекомендую запросить котировки от 2-3 страховых компаний, и сделать расчет самостоятельно, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Страховщики тоже люди: бывает, делают ошибки. Обязательно сообщите страховой, если недавно меняли водительское удостоверение, и укажите в анкете дату получения самых первых прав: она будет использована для расчета КВС. Если вы считаете, что стоимость ОСАГО рассчитана ошибочно, вы вправе получить возмещение, причем не только за свежий полис, но и за последние три года. Для этого нужно отправить заявление в страховую компанию; по закону вам обязаны ответить в течение 10 дней.
Главное о стаже вождения для страховки ОСАГО
Подводим итоги. Самое важное о том, как стаж вождения влияет на размер страхового платежа:
- Водительский стаж для целей ОСАГО отсчитывается с момента получения самых первых прав;
- Важен не только стаж вождения, но и возраст;
- Чем моложе водитель и меньше стаж, тем выше значение коэффициента;
- Коэффициент возраст-стаж бывает не только повышающим, но и понижающим: для опытных водителей он снижает стоимость полиса;
- Размер коэффициентов для расчета ОСАГО устанавливает Центробанк, по рекомендациям Российского союза страховщиков.
