Все потому что в нашей стране автокредит — один из самых распространенных способов приобретения автомобиля. По данным «Автостата», в прошлом году 48,3% новых автомобилей было приобретено россиянами с использованием кредитных средств. Однако в период так называемой экономической турбулентности жизненные обстоятельства могут внезапно поменяться. Вчерашняя радость от покупки нового автомобиля сменяется тревогой и вопросом: «Что делать, если нечем платить кредит за машину?» Давайте вместе рассмотрим различные неприятные ситуации, в которых может оказаться заемщик, и предложим рабочие варианты выхода из них.
Почему россияне не платят кредиты?
Справедливости ради, за последние 9 лет отношение россиян к кредитам сильно изменилось. Наши соотечественники стали более ответственно относиться к обязательствам перед банками. Так, под данным аналитического центра НАФИ сегодня 71% людей считает, что не платить по кредиту незаконно. Для сравнения, в 2015 году, когда так думали только 55% опрошенных. При этом число людей, которые считают допустимым не возвращать кредит, уменьшилось почти в два раза: с 37% в 2015 году до 20% в настоящий момент.
Согласно уже другому исследованию НАФИ, большинство заемщиков оправдывают невозврат долга при внезапно возникших личных обстоятельствах, таких как болезнь, потеря работы, снижение заработка или развод. Другой причиной могут служить серьезные перемены в экономике страны — изменение курса валют, цен, уровня зарплат. Иные допускают невозврат кредита, если банк при оформлении не предоставил клиенту полную информацию о нем в доступной форме.
Так рассуждают простые россияне, однако у банков на этот счет совсем иное мнение: не можете расплатиться — готовьтесь к последствиям. В арсенале банков немало инструментов воздействия на должников, начиная со штрафов и заканчивая уголовными делами.
Какие санкции предусмотрены за неуплату автокредита
С должниками финансовые организации обычно не церемонятся. Как правило, уже после первой просрочки платежа банк начинает начислять штрафы и пени, которые могут составлять от 0,1% до 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Через 3−5 дней после просрочки сотрудники банка начинают звонить с напоминаниями о необходимости внести платеж. На этом этапе, который длится в среднем порядка 30 дней, банк еще готов к диалогу. Если вы свяжетесь с ним и объясните ситуацию, можно попробовать договориться «по-человечески».
При систематических нарушениях графика платежей (чаще всего после 60−90 дней просрочки) банк подключает к вашему делу коллекторов. Вопреки расхожему мнению, никто ваш кредит коллекторскому агентству не продает. Коллекторы выступают здесь «подрядчиком». То есть кредитором в любом случае остается банк, а коллекторы могут только предлагать варианты по погашению долга.
По прошествии 4−6 месяцев просрочки банк может инициировать процедуру изъятия автомобиля, который находится в залоге. Для этого банк сперва подает иск в суд. Решение могут вынести и без вашего участия. Однако мы все же рекомендуем явиться на процесс и попытаться хотя бы в суде добиться реструктуризации, отсрочки платежа или в крайнем случае снизить размер пени со штрафами.
Далее на основании судебного решения представителям банка выдается исполнительный лист. Лист передают приставам, которые начинают процедуру взыскания. Сотрудники ФССП накладывают арест счета и карты должника, удерживают до 50% его зарплаты в счет уплаты долга. А еще приставы выносят постановление об аресте кредитной машины. По закону она выступает в качестве обеспечения по кредиту, так что банк имеет приоритетное право на ее изъятие (ст. 334 ГК РФ).
Когда банк может забрать автомобиль
Как правило, с момента подачи банком иска до изъятия автомобиля проходит от 2 до 4 месяцев. При этом порядок изъятия залога может и внесудебным, если такой порядок предусмотрен вашим кредитным договором (ст. 349 ГК РФ). Исследования показывают, что более чем в половине случаев банкам все же удается договориться с заемщиками о реструктуризации долга без необходимости изъятия автомобиля.
Что делать, если нечем платить по автокредиту
Первое и самое главное правило при возникновении финансовых трудностей — не бегать от банка. Еще лучше самому обратиться в службу поддержки банка и объяснить свою ситуацию. Помните, что чем раньше вы сообщите банку о проблеме, тем больше шансов договориться.
Чаще всего кредитные организации готовы идти навстречу заемщикам, столкнувшимся с временными трудностями, но только при условии своевременного обращения и открытого диалога. Ниже представлены несколько эффективных стратегий, которые помогут справиться с проблемой невозможности выплаты автокредита. Выбирайте ту, которая подойдет лично вам.
Реструктуризация кредита
Обращение в банк с заявлением о реструктуризации долга — пожалуй, первое, что посоветуют вам сделать специалисты финансовой организации в случае невозможности выплачивать кредит. Реструктуризация может включать в себя:
- Увеличение срока кредитования, что позволит уменьшить ежемесячный платеж;
- Предоставление кредитных каникул (обычно на срок до 6 месяцев);
- Изменение валюты кредита (актуально для валютных займов);
- Снижение процентной ставки (за счет увеличения срока кредита).
Основания для создания плана реструктуризации установлены ст. 213.13 ФЗ N 127-ФЗ. По данным Центрального банка РФ, всего за первое полугодие 2024 года банки провели реструктуризацию 497 тыс. кредитных договоров на общую сумму 262,9 млрд рублей, в том числе по собственным программам банков — 482,4 тыс. на 252,2 млрд рублей и по кредитным каникулам — 12,3 тыс. на 2,4 млрд рублей. Это позволило заемщикам избежать просрочек и сохранить автомобили, на которые они и брали деньги в долг у банков.
Рефинансирование автокредита
Другой вариант решения проблемы — перезанять деньги. На языке специалистов банковского сектора это называется рефинансирование кредита на более выгодных условиях. Оно позволяет снизить ежемесячный платеж в среднем на 10−15%.
Однако такой вариант подойдет далеко не всем, ведь для успешного рефинансирования необходимо иметь хорошую кредитную историю и стабильный источник дохода. Впрочем, поинтересоваться возможностью перезанять деньги все равно стоит. Некоторые банки предлагают программы рефинансирования даже для клиентов с небольшими просрочками, если те могут документально подтвердить временный характер финансовых трудностей.
Как обратиться в банк при финансовых трудностях
Грамотно составленное и своевременно поданное заявление повышает шансы на положительное решение банка. Если вы понимаете, что ничего не понимаете в деловых бумагах, не лишним будет обратиться за помощью к юристу. При обращении в банк следует подготовить не только заявление, но и документы, подтверждающие ухудшение финансового положения:
- Заявление с просьбой о реструктуризации кредита (в свободной форме с указанием причин финансовых трудностей и предложением вариантов решения);
- Справка об увольнении или сокращении (если причина — потеря работы);
- Справка 2-НДФЛ, подтверждающая снижение дохода;
- Медицинские документы (если причина — болезнь заемщика или членов его семьи);
- Документы, подтверждающие другие уважительные причины (свидетельство о рождении ребенка, документы о расторжении брака и т. д.).
Данный перечень может варьироваться в зависимости от внутренних правил конкретного банка. Так что перед визитом в отделение финансовой организации лучше обратиться на ее горячую линию и уточнить, какой пакет документов от вас потребуется.
Альтернативные варианты решения вопроса с задолженностью
Есть такая поговорка: даже если вас съели, у вас все равно есть как минимум два выхода. Это мы к тому, что любые сложности с выплатой долга по автокредиту решаемы. Если реструктуризация или рефинансирование невозможны, существуют и другие пути решения проблемы.
Например, можно продать автомобиль и погасить оставшуюся задолженность за счет вырученных средств. Только учтите, что для продажи автомобиля, находящегося в залоге, вам необходимо получить разрешение банка. К слову, некоторые банки предлагают услугу обратного выкупа, что порой может быть гораздо проще и быстрее, чем самостоятельная продажа. Суть в том, что заемщик возвращает автомобиль банку, а банк полностью или частично списывает оставшуюся задолженность. Поинтересуйтесь, есть ли такая возможность в вашем случае.
Ситуация, при которой вам нечем платить по автокредиту, безусловно, стрессовая, но не безвыходная. Большинство заемщиков, которые активно взаимодействуют с банком и используют легальные способы решения проблемы, успешно преодолевают финансовые трудности и сохраняют свой автомобиль.
Самое главное — не игнорировать проблему и ни в коем случае не скрываться от банка. Своевременное обращение за помощью, детальное изучение своих прав и обязанностей, а также грамотное использование доступных инструментов для реструктуризации или рефинансирования долга помогут вам пережить непростой период с минимальными потерями. Все проходит — и ваши финансовые трудности точно пройдут.
