Кредитная история — это важный документ, который отражает качество ваших финансовых отношений с банками и другими кредитными учреждениями. Она напрямую влияет на вашу возможность получать кредиты, ипотеки и займы. В том числе и автокредиты. Порой в кредитной истории возникают ошибки, которые могут оставить пятно на финансовой репутации. Если такое произошло именно с вами, не отчаивайтесь, ведь ошибку в кредитной истории можно и даже нужно исправить. Рассказываем, как сделать это быстро и без бумажной волокиты.
Откуда могла взяться ошибка в моей кредитной истории
Чаще всего причины ошибки носят технический характер. Предположим, вы закрыли свой долг перед микрофинансовой организацией (МФО), но из-за сбоя та не смогла своевременно передать данные в бюро кредитных историй (БКИ). В этом случае фактически конторе микрозаймов вы ничего не должны, а вот в вашей кредитной истории будет фигурировать просрочка.
Человеческий фактор также никто не отменял. Причем неточности в кредитной истории могут появляться как по вине сотрудника банка или МФО, так и по вине самого заемщика. Например, если вы думаете, что внесли последний платеж по кредитке, но по факту на счету остались крохотная задолженность — сущие копейки. Вы о них не знаете и что думаете, что свои обязательства перед банком полностью выполнили. А на самом деле в кредитной истории появляется просрочка.
Другой популярный вариант — вы заблокировали кредитку и думаете, что теперь банку вы ничего не должны. Банк тем временем начисляет вам комиссию за обслуживание. Вы о ней не знаете, поскольку картой не пользуетесь. Если на карте нет личных денег, то комиссию спишут с кредитных средств. На транзакцию начислят проценты, и вуаля: неоплаченная задолженность по кредитной карте сформирована.
Хорошая новость в том, что вне зависимости от причины, по которой у вас появилась ошибка в кредитной истории, закон «О кредитных историях» дает вам право оспорить эту информацию полностью или частично. Ниже вы найдете пошаговую инструкцию… А кредитный счет лучше закрывать напрямую через банк, а не блокировать карту в приложении — на всякий случай.
Шаг 1: Запрос истории в БКИ
Первым шагом в случае подозрения на ошибку в кредитной истории является ее проверка. Вы можете запросить свою кредитную историю в бюро кредитных историй. На данный момент в реестре Центробанка зарегистрировано 5 БКИ:
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
- Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ)
- Бюро кредитных историй «КредитИнфо»
- «Спектрум» кредитное бюро
- Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро»
Чтобы узнать, в каком из бюро находится ваша кредитная история, сделайте запрос в Центральный каталог кредитных историй. К слову, это может быть даже не одно, а сразу несколько БКИ. По закону два раза в год вы имеете право получить бесплатный доступ к своей кредитной истории в каждом бюро, где она хранится.
Шаг 2: Выявление ошибок
При проверке кредитной истории внимательно изучите все записи. Основные ошибки могут включать:
- Неправильные данные о кредитах (неправильная сумма, дата, тип кредита).
- Информация о просрочках или задолженностях, которых у вас нет.
- Дубликаты кредитов.
- Ошибки в персональных данных (ФИО, дата рождения).
Если вы обнаружили ошибку, соберите все необходимые документы, подтверждающие ваши доводы. Это могут быть договоры с банком, копии платежных документов, сообщения от кредиторов
Шаг 3: Составляем заявление в БКИ
Чтобы исправить ошибку, вам необходимо подать заявление в бюро кредитных историй. Сделать это можно лично, придя в БКИ по адресу его регистрации. Другой вариант — напишите заявление в свободной форме и отправьте его по почте с описью вложения. Ну, а для тех, кто совсем не любит никуда ходить, подойдет вариант направить заявление онлайн через личный кабинет на сайте БКИ.
Если заполняете заявление самостоятельно, в свободной форме, обязательно укажите:
- Ваши ФИО, дату рождения и контактные данные.
- Ссылку на ошибочные записи (например, номер кредита, дату ошибки).
- Описание ошибки и требование о ее исправлении.
- Приложите собранные доказательства.
Шаг 4: Ждем подтверждение от БКИ
Получите подтверждение. После подачи заявления бюро обязано в течение 30 рабочих дней с даты регистрации письменного обращения рассмотреть ваш запрос и уведомить вас о результатах внутренней проверки.
Для этого БКИ запрашивает сведения по вам у источника формирования кредитной истории (то есть у банка или у МФО). На время проведения проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка, чтобы пользователи знали о возможных разногласиях. Если по результатам проверки выяснится, что ошибка действительно имела место быть, она будет исправлена.
Шаг 5: Обращаемся в банк
Если ошибка связана с конкретной финансовой организацией, вы также можете обратиться непосредственно туда. Направьте в банк или МФО заявление с просьбой о проверке информации и исправлении неверных данных.
Шаг 6: Знакомимся с результатами
О результатах проведенной проверки вы узнаете из официального письма БКИ. Потому-то и важно при заполнении заявления оставлять корректные данные для обратной связи. Из письма вы узнаете, согласилась ли финансовая организация с тем, что в вашей кредитной истории была допущена ошибка.
А если ошибки не нашли?
Если банк не согласен с претензиями о недостоверности информации в кредитной истории, вам придется отстаивать свою правоту уже в суде. Ответчиком в данной ситуации будет выступать банк или микрофинансовая организация, которые внесли в кредитную историю ошибочные, на ваш взгляд, сведения.
БКИ в данном процессе никак не участвует. По сути, это просто агрегатор информации от финансовых организаций, который не несет ответственности за ее достоверность. Но тут есть одно «но»: если вы не получили удовлетворительный ответ, и ошибка продолжает влиять на вашу кредитную историю, вы можете обратиться в суд или в Роспотребнадзор с жалобой на бюро кредитных историй или кредитора. В данном случае претензия будет уже к качеству услуг, оказанных вам БКИ.
Ошибка в кредитной истории является серьезной проблемой, игнорировать которую нельзя ни в коем случае. Сама она не «рассосется», так что реагировать нужно быстро и решительно. Благо, теперь у вас под рукой есть пошаговая инструкци. Впрочем, лучшая защита от возникновения такой неприятной ситуации — профилактика. Регулярная проверка кредитной истории поможет своевременно выявлять ошибки, а еще сэкономить много времени ни нервов. Ну, а если все уже случилось, не бойтесь обращаться за помощью и защищать свои интересы.
