Лизинг авто: как это работает

Как устроена схема автомобильного лизинга, в чем ее преимущества и недостатки в сравнении с покупкой в кредит, и можно ли брать в лизинг автомобиль с пробегом? Разбираемся вместе в проекте Авто Mail
Авторы и эксперты
Анна Горностаева
Автор Авто Mail
Виктор Иноземцев
Автомобильный юрист
Что такое лизинг
Как работает
Кто может взять
Отличие от аренды
Плюсы и минусы
Какие автомобили можно взять в лизинг
Условия оформления машины в лизинг
Как купить машину в лизинг
Можно ли взять автомобиль в лизинг без первоначального взноса
Как передать лизинговый автомобиль в сублизинг
Мнение эксперта
Главное
Что такое лизинг
Как работает
Кто может взять
Отличие от аренды
Плюсы и минусы
Какие автомобили можно взять в лизинг
Условия оформления машины в лизинг
Как купить машину в лизинг
Можно ли взять автомобиль в лизинг без первоначального взноса
Как передать лизинговый автомобиль в сублизинг
Мнение эксперта
Главное
Еще

«Почта России приглашает специалистов по лизингу и маркетингу в отдел наклеивания марок». Этот анекдот родился в 90-е годы прошлого века, когда понятие лизинга только вошло в лексикон россиян. Теперь словом «лизинг» уже никого не удивить и не рассмешить, но некоторые вопросы всё же остались.

Мужчина рядом с красным автомобилем на закате на фоне большого города
Источник: Создано с помощью ИИ

Что такое лизинг автомобиля

Если говорить простыми словами, то лизинг — это нечто среднее между покупкой в кредит и арендой автомобиля. Клиент находит авто (чаще всего новое, у дилера, но возможен лизинг и автомобиля с пробегом) и обращается в лизинговую компанию за финансированием. Она приобретает автомобиль в собственность и передает его клиенту по договору лизинга.

Ключевое отличие лизинга от покупки в кредит с точки зрения клиента – более мягкие критерии отбора. Машину в лизинг взять проще, чем оформить кредит. Зато ежемесячные платежи по договору лизинга выше, чем кредитные выплаты. Помимо рисков лизингодателя в них заложены НДС, транспортный налог и некоторые другие расходы.
Виктор Иноземцев
Автомобильный юрист
Передача ключей при покупке автомобиля в лизинг
Источник: Freepik

Как работает лизинг автомобиля

Лизинг — процедура стандартная, работающая согласно закону № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)». Человек, желающий взять в лизинг авто, находит подходящий вариант и обращается за финансированием. Лизинговая компания приобретает автомобиль и передает его клиенту для эксплуатации.

Клиент пользуется автомобилем, выплачивает ежемесячные платежи и поддерживает транспортное средство в рабочем состоянии. По окончании действия договора автомобиль, как правило, остается у лизингополучателя на правах собственности.

Помимо договора лизинга все важные моменты прописаны в общих условиях. Это единый набор правил передачи автомобиля в финансовую аренду, как правило, размещенный на сайте лизингодателя. Перед подписанием договора рекомендую с ними внимательно ознакомиться, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
Виктор Иноземцев
Автомобильный юрист

С правом выкупа

Наиболее распространенная форма лизинга — с правом выкупа. В этом случае после окончания действия договора предмет лизинга (то есть автомобиль) переходит в собственность клиента. Документы на автомобиль переоформляются, в них вносятся соответствующие изменения.

Без права выкупа

Лизинг без права выкупа также называется операционным. По окончании договора транспортное средство остается в собственности лизингодателя, он имеет право сдать его в пользование кому-то еще. С точки зрения клиента этот вид финансирования ближе к традиционной аренде.

Работник транспортной компании звонит по телефону на фоне грузового автомобиля
Источник: Freepik

Кто может взять машину в лизинг

Услуга лизинга доступна не только частным клиентам, но и юридическим лицам: от индивидуальных предпринимателей до больших компаний.

Юридические лица и ИП

Для многих организаций лизинг транспортных средств — самая удобная форма покупки. Компании берут в лизинг не только представительские автомобили для гендиректора, но и коммерческий транспорт (грузовики и автобусы), и даже спецтехнику: машины для уборки улиц, вывоза мусора и т. п.

Физические лица

Для частного лица основное преимущество лизинга перед другими видами покупки — это простота и быстрота оформления сделки. Перед подписанием договора лизингодатель обязательно проверит его платежеспособность и кредитную историю, но предъявляемые требования менее жесткие, чем для получения банковского кредита.

Женщина подписывает документы за лизинг автомобиля
Источник: Freepik

Чем лизинг отличается от аренды автомобиля

При лизинге, как и в случае аренды, клиент выплачивает ежемесячные платежи, и объект остается в собственности арендатора/лизингополучателя. Кроме очевидного сходства, между арендой и лизингом существует ряд ключевых отличий. Для удобства сравнения мы свели их в таблицу.

УсловиеЛизингАренда
Стороны сделкиПродавец, лизингодатель, лизингополучательАрендодатель и арендатор
Кто выбирает объект сделкиЛизингополучатель находит объект на рынке. Лизингодатель не может повлиять на его решение (если транспортное средство удовлетворяет формальным критериям сделки)На момент заключения договора объект уже находится в собственности арендодателя. Арендатор выбирает из того, что есть в наличии
Кто отвечает за ремонт автомобиля и поддержание его в рабочем состоянииЛизингополучательАрендодатель
В чьей собственности остается объект после истечения срока договораЧаще всего у лизингополучателяВсегда у арендодателя
Кто может сдавать объект в аренду/лизингТолько официальная лизинговая компанияЛюбое юридическое или частное лицо. Оформления специального разрешения не требуется
Проверка кредитной истории клиентаПроводитсяНе проводится
Срок действия договораФиксированный, обычно 5-10 летКак правило, 1 год с возможностью продления

Плюсы и минусы автолизинга

Достоинства лизинга в сравнении с прямой покупкой или приобретением автомобиля в кредит сильно зависят от правового статуса лизингополучателя. Для юридических лиц и ИП они одни, для «физиков» другие:

Плюсы лизинга с точки зрения организации:

  • Нет необходимости выводить из оборотного капитала большую сумму единовременно на покупку автомобиля;
  • Налоговые вычеты: сумма лизинговых платежей вычитается из налогооблагаемого дохода. Если компания оформлена как плательщик НДС, налоговая часть лизинговых платежей подлежит возмещению;
  • Корпоративные скидки. Крупным клиентам лизинговые компании предлагают солидный дисконт на приобретение транспорта;
  • Дополнительные услуги. Обычно лизинговые центры предоставляют юридическим лицам полный пакет обслуживания: постановку на учет, оформление страховки, оплату транспортного налога.

Плюсы лизинга для частного лица:

  • В сравнении с прямой покупкой: не нужно иметь на руках всю сумму единовременно;
  • По сравнению с кредитом: более мягкие требования к кредитной истории со стороны финансовой организации. Даже если в автокредите было отказано, есть ненулевая вероятность получить авто в лизинг.

Зато недостатки лизинга как метода расчетов за транспортное средство примерно одинаковы для всех категорий лизингополучателей:

  • Переплата. Общая сумма лизинговых платежей с учетом аванса (если он есть) превышает продажную стоимость транспортного средства, иногда существенно;
  • Пени и штрафы. Лизинговый договор предусматривает существенные недоимки в случае, если заемщик не соблюдает график платежей;
  • Приходится нести расходы на регулярное обслуживание автомобиля и поддержание его в надлежащем состоянии: лизингодатель за этим следит;
  • Если лизингополучатель теряет способность совершать платежи, он лишается автомобиля. Договор лизинга расторгается, авто остается в собственности лизинговой компании.
Есть мнение, что на лизинговый автомобиль не нужно платить транспортный налог. Это не совсем так. Формально за уплату транспортного налога отвечает лизинговая компания (как собственник), но по факту его сумма оказывается зашита в ежемесячные лизинговые платежи.
Виктор Иноземцев
Автомобильный юрист
Обновленный дилерский комплекс автомобильного холдинга MAJOR на Исполкомской улице
Источник: Валентин Антонов/ТАСС

Какие автомобили можно взять в лизинг

Большинство крупных лизинговых компаний предоставляет в лизинг новые автомобили, приобретенные через официального дилера. На выдачу в лизинг автомобилей с пробегом крупные игроки идут неохотно: возни больше, а риски выше.

Взять в лизинг авто с пробегом можно у лизинговых компаний помельче, но и у них действует ряд ограничений: возраст авто, как правило, не старше 5 лет, невысокий километраж.

В случае коммерческого транспорта и спецтехники ситуация другая. Большие компании часто берут их в лизинг без выкупа, а по окончании действия договора меняют на новые модели. Таким образом, у лизингодателя на балансе оказывается флот б/ушных мусоровозов, который ему не очень нужен. Эту технику финансовые организации стремятся снова отдать в лизинг, на более льготных условиях для клиента.

Условия оформления машины в лизинг

Для того, чтобы оформить договор лизинга, и автомобиль, и лизингополучатель должны удовлетворять определенным требованиям.

У каждой лизинговой компании есть свой список требований к автомобилям. Некоторые работают только с новыми авто, другие допускают небольшой пробег. Существуют ценовые рамки (причем, как по минимальной, так и по максимальной цене), ограничения по типу транспортного средства: легковые, грузовики, спецтехника.

Перечень требований к лизингополучателю более-менее единый и регулируется законодательством.

Список требований к физическим лицам:

  • Клиент должен быть гражданином России
  • Возраст — не младше 20 и не старше 60 лет;
  • Иметь на руках действующее водительское удостоверение;
  • Подтвердить платежеспособность согласно критериям лизингодателя.
В отношении юридических лиц финансовую компанию будут волновать её вид деятельности по ОКВЭД, срок существования на рынке и состояние бухгалтерской отчетности.
Виктор Иноземцев
Автомобильный юрист
Мужчина работает на компьютере в автомобиле
Источник: Unsplash

Как купить машину в лизинг: пошаговая инструкция

Процесс покупки автомобиля в лизинг состоит из нескольких этапов.

1. Поиск автомобиля

Как правило, лизингополучатель ищет автомобиль самостоятельно, на открытом рынке, по своим техническим требованиям и финансовым возможностям.

2. Обращение за финансированием в лизинговую компанию

Обратите внимание: многие крупные лизинговые центры заключают договоры с официальными дилерскими центрами. Это дает клиенту возможность получить более выгодные условия.

3. Проверка заемщика

На данном этапе финансовая организация уточняет, соответствует ли клиент основным требованиям, выясняет его платежеспособность и кредитную историю.

4. Подписание договора

Как уже сказал наш эксперт, полные условия соглашения содержатся не только в договоре лизинга, но и в общих условиях оказания услуг. С ними нужно предварительно ознакомиться, перед подписанием. Откатить что-либо назад после того, как договор подписан, можно только через суд, и далеко не во всех случаях решение бывает в пользу клиента.

5. Регистрация автомобиля в ГАИ

Собственником в ПТС и СТС указывается лизинговая компания, а фактическим владельцем — лизингополучатель.

6. Страхование

Чаще всего по условиям договора требуется оформление не только ОСАГО, но и каско, где выгодоприобретателем значится лизинговая компания.

7. Эксплуатация автомобиля

Клиент обязан за свой счет поддерживать автомобиль в рабочем состоянии, в том числе регулярно проходить техосмотр в автосервисе, указанном лизингополучателем.

8. Регулярная выплата лизинговых платежей

Любая просрочка жестко карается штрафами и пенями, а невозможность продолжать платежи приводит к тому, что автомобиль изымается в пользу лизингодателя.

9. Окончание действия договора лизинга

Если договор предусматривает последующий выкуп (так чаще всего бывает в случае лизинга легковых авто физическими лицами), автомобиль переходит в собственность лизингополучателя. Его необходимо переоформить, внеся соответствующие изменения в документы. Только на этом этапе автомобиль будет считаться полностью вашим.

Рекомендую всю переписку с лизинговой компанией сохранять, а все изменения документировать, особенно в части суммы и времени платежей. Никаких устных договоренностей: к делу их не пришьешь, и доказательством в суде они являться не будут.
Виктор Иноземцев
Автомобильный юрист
Мужчина показывает пустой кошелек
Источник: Freepik

Можно ли взять автомобиль в лизинг без первоначального взноса

Обычно договор лизинга предусматривает авансовый платеж. Физическому лицу взять авто в лизинг без первоначального взноса необычайно сложно. Эта опция доступна лишь юридическим лицам, при условии отличных финансовых показателей и безупречной кредитной истории.

Даже если лизинговая компания пойдет на передачу авто без аванса, это сильно отразится на размере ежемесячных платежей; фактическая сумма переплаты будет гораздо выше.

Как передать лизинговый автомобиль в сублизинг

Передать авто в сублизинг можно только с письменного согласия собственника, то есть лизингодателя. Эта операция значительно увеличивает риски, поэтому в подавляющем большинстве случаев лизинговые центры такое согласие не дают.

Мужчина изучает информацию на информационной табличке в автосалоне
Источник: Freepik

Мнение эксперта: стоит ли покупать машину в лизинг

Автомобильный юрист Виктор Иноземцев:

Сразу оговорюсь: всё сказанное ниже касается только лизинга для физических лиц. Лизинг транспорта организациями и коммерческими компаниями — совершенно другая история, там свои законы.

По сути, единственное преимущество лизинга для частника — упрощенная процедура рассмотрения заявки по сравнению с кредитованием. Однако нужно понимать, что если банк смягчает критерии платежеспособности заемщика и закрывает глаза на отдельные эпизоды кредитной истории, он тем самым повышает свои риски. Увеличенный риск он компенсирует ростом доходности: эффективная процентная ставка и переплата по договору лизинга значительно выше, чем по аналогичному договору кредитования.

При заключении договора клиенту чаще всего приходится соглашаться на условия лизинговой компании в части неустоек и штрафов, а условия эти довольно жесткие. В моей юридической практике суды чаще склонны становиться на сторону лизингодателя, а клиент, мол, видел, что подписывал.

Поэтому, если есть хоть какая-то возможность не брать авто в лизинг, я бы этого не делал. Лучше попытать счастья с кредитом в соседнем банке, или поднакопить денег для прямой покупки.

Главное о лизинге автомобиля

Что нужно знать о лизинге автомобиля частным лицам в 2025 году: подводим итоги.

  1. Лизинг — это форма сделки, при которой автомобиль остается в собственности лизинговой компании на протяжении действия договора;
  2. Критерии одобрения заявки на лизинг мягче, чем на автокредит, но фактическая сумма переплаты оказывается выше;
  3. Как правило, в лизинг можно взять только новый автомобиль;
  4. Обычно договор лизинга с физическим лицом заключается на условиях последующего выкупа. По окончании действия договора авто остается в собственности лизингополучателя;
  5. Во время действия договора лизингополучатель обязан регулярно обслуживать и ремонтировать автомобиль за свой счет. Лизингодатель следит за выполнением этого условия;
  6. Лизинговый автомобиль должен быть застрахован по каско на протяжении действия договора. Выгодоприобретателем по страховке назначается лизингодатель;
  7. Просрочки и неуплата лизинговых платежей караются значительными штрафами и могут привести к конфискации автомобиля;
  8. Передача автомобиля в сублизинг возможна только с письменного согласия лизингодателя, и обычно он такого согласия не дает.