Повелитель страхования

Современный российский рынок страхования представляет собой великолепный пример, чего может достичь один предприимчивый менеджер без комплексов, даже не имеющий профильного образования. Достичь не в качестве услуг – качество ОСАГО население испытало на себе сполна, и не в конкурентоспособности российского рынка по сравнению с иностранными компаниями.



Иностранцы все давно в ужасе сбежали из России или перестали заниматься массовым страхованием. Более того, теперь нашим страховщикам отказывают даже в перестраховании за рубежом, чего не было даже в самые дикие времена 90-х годов, когда российские страховщики делали свои первые шаги. Закрытие крупнейшим мировым перестраховщиком Мюнхенским перестраховочным обществом представительства в Москве – это лишь финальный хлопок дверью, констатация того, что и раньше было известно неангажированным страховым экспертам и аналитикам: российский страховой рынок серьезно болен.

Однако ситуация со страхованием крупных промышленных рисков – это мелочь по сравнению с теми видами страхования, где потребителями выступают граждане. В стране, по сути, создана атмосфера патронажа страховщиков, позволяющая им годами нарушать законы без ощутимых негативных последствий для себя. Прибыли, которые на этом извлекаются крупными страховщиками, исчисляются многими миллиардами рублей.

Начиналось все в далеком 2003 году, когда Игорь Жук, будучи генеральным директором страховой компании «Согласие» и уполномоченным от страховщиков на лоббирование закона об ОСАГО, провернул свой лучший проект. В результате закон был принят, причем в той редакции, которая в наибольшей степени устраивала страховщиков: тариф определяло государство, а купоны с этого стригли страховщики. Правительство определило тариф с огромным запасом для страховщиков, а Жук сразу же сделал первую попытку возглавить страховой рынок, став главой самой денежной ассоциации страховщиков. Но тогдашний регулятор рынка этому воспротивился, и предприимчивому лоббисту пришлось на время ограничиться обязанностями генерального директора СК «Согласие», дочки «Норильского никеля».

Однако управление компанией не задалось после того, как в результате «развода» акционеров «Согласия» Прохорова и Потанина, из числа клиентов страховой компании исчез «Норильский никель». Дела компании сразу же пошли под гору, и генерального директора, больше занимавшегося лоббированием различных видов обязательного страхования по принципу ОСАГО, попросили на выход. Но тут только начинается взлет человека, подчинившего себе весь рынок.

Отсидевшись пару лет в «Росгосстрахе», где он занимался привычным делом отстаивания интересов страховщиков и обзаводился связями в госроганах, Игорь Жук на волне реформы Росстрахнадзора вдруг всплыл замруководителя ФСФР, куда были переданы функции надзора за рынком страхования. И сразу же все негативные процессы, что были присущи отечественному страхованию, приобрели черты системного целенаправленного развития.



Игорь Жук

Страховые компании и раньше не отличались трепетным отношением к исполнению обязательств перед клиентами. Но после прихода к штурвалу страхового надзора Игоря Жука нарушения страховщиками всевозможных правил, положений и даже закона об ОСАГО приняли характер полномасштабной войны с клиентами. Началось все с систематической недоплаты пострадавшим в ДТП по полисам ОСАГО. По стране покатилась волна судебных разбирательств со страховщиками. Вполне очевидно, что суды на местах исходили из действующего законодательства, и страховщикам пришлось возмещать недоплаченное с пенями и штрафами. В ответ на это страховщиками была развернута оголтелая кампания давления на суды с одновременным поиском избавления страховщиков от судебных исков со стороны страхователей.

Мало сказать, что новый регулятор – вначале ФСФР, затем Банк России – в лице главы его департамента страхового рынка Игоря Жука закрывал глаза на все эти безобразия. Он еще активно искал пути, как помочь рынку сохранить свои барыши.

Так, при полном согласии регулятора страховщики стали требовать введения так называемого досудебного урегулирования споров страхователей со страховщиками. Другими словами, прежде чем идти в суд, страхователь обязан попытаться урегулировать свои претензии к страховщикам с помощью ими же назначенных представителей. Понятно, что ничего, кроме затягивания времени и дополнительной волокиты, эта процедура дать страхователю не может.

Еще одним способом узаконенного обмана клиентов стал так называемый справочник РСА по стоимости запчастей и ремонтных работ. Несмотря на кучу ошибок и несуразностей, на которые указывали эксперты, этот справочник был принят в качестве официального норматива при расчете размера выплаты.

Однако не нужно думать, что глава департамента страхового рынка болеет за весь рынок страхования. Отнюдь нет. Объект его заботы – крупные страховщики, так сказать, системообразующие. А всем остальным, видимо, на рынке места нет. С приходом Жука в страховой надзор началось настоящее корчевание региональных страховых компаний. Так, по данным Госреестра участников страхового дела, если не учитывать страховых брокеров, специализированных медстраховщиков и ОВС, задача освобождения субъектов РФ от страховщиков практически выполнена: полноценный конкурентный рынок существует лишь в Москве и отчасти в Санкт-Петербурге, соответственно, 138 и 16 страховых компаний. Еще 21 компания – в Московской области, 8 – в Татарстане, 5 – в Самарской области, по четыре страховщика в Челябинской, Иркутской и Кемеровской областях, по три – в Ростовской, Свердловской и Красноярском крае. На сегодняшний день лишь 35 субъектов Федерации, включая вышеперечисленные, имеют хотя бы одного страховщика, зарегистрированного на территории субъекта!



Игорь Жук

Понятно, чего мы лишились после такого опустошительного надзора – небольшие региональные страховщики, встроенные в местный рынок, с большей готовностью занимались региональными страховыми нишами на местах, будь то страхование от энцефалитного клеща или дачных построек. Их устранение преследовало простую цель – очистить поле для «Росгосстраха» с его огромной, но не очень эффективной сетью. Механизм устранения также несложен – выбранной компании с помощью ставших ручными отраслевых объединений понемногу перекрывают кислород: ограничивают доступ к определенным сегментам или количество бланков ОСАГО. Через некоторое время начинаются проверки, предписания, приостановки лицензии. Появляется негативная информация в прессе, грозные комментарии регулятора в адрес виновника. И страховщик сходит с дистанции. Именно так была убрана с рынка «Северная казна», по этому же сценарию лишилась лицензии РСТК. Последняя хотя и не являлась региональным страховщиком, но сильно мешалась в любимом Игорем Жуком сегменте – агростраховании.

Одновременно с зачисткой региональных рынков были зачищены и публичные фигуры российского страхования. Вместо старательно лоббировавшего интересы страховщиков, но слишком самостоятельного Александра Коваля и склонного к интригам Андрея Кигима во главе Всероссийского союза страховщиков был поставлен безвольный и на все согласный пенсионер Игорь Юргенс. Вслед за тем был взят под контроль Российский союз страховщиков: Павел Бунин отправлен в отставку, а его место занял тот же Юргенс, совмещая два поста.

В результате, за последние три года страховой рынок стал причесанный, как покойник. Все помыслы страховщиков теперь направлены только на обязательные или вмененные виды страхования. А их внедрение – правильно – зависит только от Игоря Жука. С российского страхового рынка постепенно потянулись мировые гранды, приход которых всего несколько лет назад подавался, как большая победа. Они не нашли своего места на рынке, управляемом вручную.

В последнее время тенденции на рынке носят ощущение явной договоренности с целью достижения определенных результатов. Когда с наскока страховщикам не удалось заставить правительство повысить тариф, страховые компании предприняли беспрецедентный для современной России с ее властной вертикалью шантаж власти. В целом ряде регионов страховщики, словно сговорившись, начали отказывать в продаже гражданам полисов ОСАГО, объявив эти регионы для себя «убыточными». Мало того, что такая «избирательность» прямо запрещена законом (страховщик не вправе отказать, он может только с помощью коэффициентов учесть различия в стоимости ОСАГО для разных территорий), но здесь налицо еще и ущемление прав отдельных субъектов РФ, что чревато нарушением Конституции РФ. Если к этому добавить то обстоятельство, что страховщики так и не предоставили никакого документального подтверждения подобной «убыточности», а регулятор все это время спокойно наблюдал за проблемами сотен тысяч автовладельцев, поставленных между обязанностью приобретения полиса ОСАГО и невозможностью это сделать, периодически разводя руками – дескать, мы ничего не можем поделать – картина получается совсем уж двусмысленной.

Видя, что все сходит с рук, самые находчивые из страховщиков – «Росгосстрах» – тут же нашли новый способ поживиться. Под лозунгом «ОСАГО убыточно» стали навязывать при продаже ОСАГО дополнительные услуги – полисы страхования жизни или талоны техосмотра – по всей стране, за исключением, пожалуй, Москвы. Сколько из автовладельцев было выкачено таким образом денег, подсчитать уже невозможно, длится все это не первый год. Запоздалая и вялая реакция ФАС и прокуратуры оканчивается, как правило, копеечными штрафами сотрудникам офисов продаж страховых компания. Но при желании можно подсчитать по отчетности страховщиков сильно рванувшие вверх за последние 2-3 года прибыли. Что характерно – прибыли эти появились еще в то время, когда страховщики со всех трибун заявляли о гигантских убытках. И опять при характерном молчании регулятора.

Этой весной ситуация стала совсем уже скандальной, когда на ежегодной «Прямой линии» президенту страны после пресловутого повышения тарифов на ОСАГО пришлось оправдываться перед людьми за этот шаг, и чувствовалось, что первое лицо страны с трудом находит слова. Последовавшее потом приостановление на неделю лицензии главного беспардонного нарушителя закона «Росгосстраха» настолько отдавало показухой и очковтирательством, что нет никаких сомнений, что все безобразия будут продолжаться.

Как же так получилось, что рынок, несколько лет назад подававший такие надежды иностранным инвесторам, на сегодняшний день не способен самостоятельно покрыть ни один крупный риск, с безнадежно испорченными отношениями с десятками миллионов автовладельцев (по признанию представителей Банка России, три четверти жалоб, поступающих к ним, направлены против страховщиков) и служит только целям обогащения узкой группы владельцев крупных компаний? И как получилось, что один человек получил практически безраздельный контроль над рынком объемом почти в триллион рублей? И чего ждать гражданам от предстоящего введения страхования жилья? Все это вопросы, на которые нет ответов.

Оригинал статьи: здесь