Покупателям подержанных машин не предлагают такие доступные кредиты, какими могут воспользоваться покупатели новых автомобилей в рамках тех или иных спецпрограмм, о которых Авто Mail.Ru уже подробно рассказывал. Да и среди новых моделей есть немало таких, на которые никакие льготы не распространяются. Остается брать заём в банке на общих основаниях.
Что поменялось в предложениях банков
Весь прошлый год в СМИ и на улицах практически не было банковской рекламы. То есть если рекламировался кредит, то речь шла о спецпрограмме Форда, Рено, Шевроле и других производителей, но практически не встречалось классических автокредитов от банков, не привязанных к марке или модели. На пике кризиса банкам по большому счету нечего было предложить. Многие из них вообще свернули программы кредитования. Сейчас ситуация сдвинулась с мертвой точки.
По крайней мере выбор вновь есть: предложений десятки. И позитивная новость заключается в том, что покупатели подержанных машин больше не подвергаются дискриминации. Разница ставок в сравнении с кредитами на новые автомобили составляет в большинстве банков всего 0,5-2%. В целом условия банков стали либеральнее: вновь доступны кредиты без первоначального взноса (еще зимой таких предложений на рынке не было). Пока подобных программ мало, но стоит отметить, что эту практику вводят не только крупные банки, вроде Росбанка, но и совсем малоизвестные — Алтайэнергобанк и Металлургический Коммерческий Банк. Наконец, еще одна свежая тенденция: несколько банков полностью отказались от дополнительных комиссий, которые обычно составляют как минимум 6 000 руб. при заключении договора, а иногда проявляются и позднее в форме скрытых процентов. Здесь в числе первых, как ни странно, оказалась такая консервативная организация, как Сбербанк.
Однако базовые ставки пока не опустились на докризисный уровень. Например, весной 2008 года ставка Сбербанка равнялась 11%, Газпромбанка — 11,5%, ВТБ 24 — 13,5%. Сейчас эти банки дают рублевые займы сроком от 1 до 3 лет под 14,5%, 15% и 16% соответственно. У Газпромбанка ставка не зависит от того, новый автомобиль или подержанный. У двух других банков есть наценка в 0,5-2 процентных пункта для клиентов, покупающих машины на вторичном рынке.
Валютный вопрос
В нашем апрельском материале мы воздержались от рекомендаций относительно того, в какой валюте лучше брать кредит. И правильно сделали: майское падение евро до уровня 37,4 руб. (с апрельских 39,6 руб.) заставило даже неспециалистов пересмотреть свои взгляды на вопросы доверия тем или иным валютам. Если спецпрограммы, как правило, не позволяют клиенту выбирать валюту кредита (большинство предложений — рублевые), то классический автокредит дает свободу выбора, и чем стабильнее валюта, тем ниже ставка по кредиту. Возникает резонный вопрос: а какая сейчас валюта более стабильна?
Многие банки полагают, что колебания курсов доллара и евро могут продолжиться в широких пределах, поэтому займы в этих валютах они выдают под те же высокие проценты, что и рублевые ссуды. В числе таких банков ВТБ 24 (минимальная ставка — 16% в любой из трех валют).
Однако многие банки уже вернулись к докризисной практике, когда на доллар и евро действуют более низкие ставки. Например, у Сбербанка сейчас минимальная ставка на эти валюты — 9,5%. Надо пояснить, что минимальные ставки — это те, которые предлагаются на краткосрочные займы (как правило, до 12 мес.) при максимальном первоначальном взносе (от 40% стоимости машины). Впрочем, разброс ставок у Сбербанка невелик: максимальная ставка по валютным кредитам — 11,5% (в том числе и на подержанные машины). Тенденция снижения ставок на валютные кредиты коснулась и Русфинансбанка: если рубли дают под 18%, то доллары — под 14%. Правда, на подержанные машины эти условия не распространяются (на них — только рублевые кредиты от 24,5%). Что же касается евро, то самая низкая ставка предложена банком BSGV — 8% (на новые автомобили). Интересно, что покупателей подержанных автомобилей этот банк делит на две категории: если машина приобретается у частного лица, то ставка по кредиту в евро — от 14%, а если покупать автомобиль с пробегом в автосалоне, то получаешь скидку в 2-4 процентных пункта (в зависимости от срока кредитования).
Итак, если вы полагаете, что евро продолжит падать, то именно в данной валюте и стоит брать кредит. При условии, конечно, что ваша зарплата начисляется в рублях или долларах. Ну и если вы трезво смотрите на то, что попытка заработать на валютных колебаниях — это лотерея. Как повезет.
Покупателям отечественных машин — худшие ставки или отказ
У каждого банка ставка по кредиту колеблется в довольно широких пределах, и не всегда она зависит от таких очевидных параметров, как срок кредита и валюта, набор документов, подтверждающих платежеспособность заемщика, и размер первоначального взноса. Покупатели отечественных марок подвергаются настоящей дискриминации (это, кстати, вполне профессиональный экономический термин). Например, в Райффайзенбанке минимальная ставка по рублевому кредиту на покупку иномарки составляет 13%, а на приобретение Лады, УАЗа и Волги — 15%. В Юникредит Банке — 13% и 14% соответственно. В ВТБ 24 — 16% и 17% соответственно.
Почему вообще марка может влиять на условия кредита, если автомобиль в залоге и его стоимость покрывает сумму долга? Дело в том, что при расчете ставок банки учитывают многие параметры, косвенно влияющие на риски невозврата кредита. Дело не только в том, что клиенты, покупающие новые иномарки, считаются более надежными заемщиками, но и в том, что сама иномарка — более удачный залог. В расчет идет то, что автомобиль, возможно, придется конфисковать у клиента, который не смог расплатиться по кредиту. Какие сюрпризы может принести автомобиль с точки зрения его технического состояния? Сколько он потерял в цене в процессе эксплуатации? Насколько легко его реализовать? На этот счет, конечно, могут быть разные мнения, но банки делают выбор в пользу новых иномарок. Следом по привлекательности для них идут покупатели подержанных машин иностранных брендов, затем уже те, кто приобретает новые отечественные машины. А вот взять в кредит подержанную продукцию российского автопрома практически невозможно. Таким клиентам остается брать не автокредит, а необеспеченный заём («кредит на неотложные нужды» и тому подобные). По сути, Lada с пробегом не воспринимается банком как подходящий залог, а ставки по необеспеченным кредитам в полтора-два раза выше.
Также некоторые банки в описаниях своих кредитных программ стараются формулировать не конкретную ставку, а диапазон (в Сбербанке — 14,5-17% на рубли) и обещают сделать каждому конкретному заемщику индивидуальный расчет. Это означает, что размер конечной переплаты, возможно, будет зависеть от конкретной модели. Логично, ведь автомобиль гольф-класса покупают, как правило, рядовые сотрудники тех или иных фирм, и такие заемщики вполне могут потерять работу, и именно купленная в кредит машина станет для них большой обузой, которую они не смогут выдержать. А менеджеру высшего звена или предпринимателю, конечно, угрожают кризисы и прочие рыночные риски, но купленный в кредит представительский седан в структуре их доходов и расходов имеет значительно меньший удельный вес — а значит, банк чувствует себя спокойнее.
Еще один нюанс, способный повлиять на ставку, — это страхование жизни заемщика. Скажем, все базовые ставки Райффайзенбанка применяются только к тем клиентам, которые параллельно оформляют страхование жизни и здоровья. Для всех прочих ставка повышается на два процентных пункта. Большинство банков этого не практикуют, напротив, вводят новые более либеральные программы, позволяющие отказаться от каско. При этом ставка может быть сравнительно привлекательной. Например, Юниаструм банк предлагает рублевые кредиты от 16% и не требует каско. Впрочем, чтобы воспользоваться таким займом, нужно внести крайне большой первоначальный взнос — 70% от стоимости автомобиля. А вот при 30-процентном взносе ставка выглядит уже не такой доступной — 20-21% (при сроках от 2 до 5 лет).
Выбирая, где открыть вклад, мы смотрим не только на предлагаемые условия, но и на репутацию банка. В случае с кредитованием солидность банка не имеет значения. Если ваш кредитор спустя какое-то время бесследно исчезнет — что может быть лучше? Впрочем, всерьез рассчитывать на это не стоит. А вот ознакомиться не только с предложениями грандов, но и с вариантами от кредитных организаций помельче — будет разумным. На специализированных сайтах, посвященных российской банковской системе существует инструментарий для поиска кредитных предложений по заданным параметрам (сумма, валюта, срок). Например, нам удалось найти 9-процентный рублевый кредит сроком на один год, предлагающийся банком, который в рейтингах не входит даже в Toп-300 российских банков (по размеру активов). Конечно, став клиентом мелкого банка, придется мириться с тем, что у него нет большого количества удобно расположенных по городу отделений. Также, если вы хотите вносить кредит через банкоматы, принимающие наличность, то и тут возникнут проблемы: у мелкого банка их может и не быть вовсе. Ну и независимо от размера банка дешевый кредит означает очень строгие требования к заемщику. В случае с найденным нами банком ставку в 9% можно получить только при наличии официально подтвержденного дохода и двух поручителей.
Среди крупных банков низкими ставками по рублевым кредитам отличаются сейчас BSGV и Абсолют банк — от 11% годовых.
В каком банке меньше вероятность получить отказ
Если мелкие банки, упомянутые в прошлой главе, декларируют столь доступные кредиты, это вовсе не значит, что подобные займы действительно выдаются большому числу клиентов. В начале кризиса многие покупатели автомобилей сталкивались с ситуацией, когда даже внушающая доверие заявка на кредит могла быть отвергнута. С одной стороны, банки стремились отобрать только самых надежных заемщиков, а с другой стороны, многие кредитные организации попросту не располагали достаточным количеством свободных средств, для удовлетворения всех запросов. Сейчас банки активизировались. Тем не менее по-прежнему один и тот же клиент может быть отвергнут в одном, другом, третьем банке, а в четвертом получить кредит. Многие сразу подают заявку в несколько банков.
По данным РБК.Рейтинг.
* БМВ Банк выдает кредиты только на покупку моделей BMW.
По мнению экспертов, ставки продолжат снижаться и в 2011 году опустятся до докризисного уровня. К сожалению, российские банки редко допускают уменьшение процента по ранее выданным кредитам. Так что те, кто берет кредит сейчас, через год, возможно, задумаются о рефинансировании долга: так сказать, о «переводе» кредита в другой банк, где проценты пониже.
Павел Ёлшин
