"Чайники" вспоминают о страховании своих автомобилей весной, а опытные водители - в ноябре. Они не боятся скользкой дороги, но хорошо помнят, как прошлой зимой на светофоре им в зад въехал "ЗИЛ" с "отмороженным" солдатиком за рулем. И даже самый опытный водитель не может предположить, как много "скользких" мест содержит в себе договор автострахования.
"Мы платим всегда" - этот рекламный призыв страховщиков хоть и эффектный, но заведомо ложный. Компании платят возмещение лишь по тем случаям, которые указаны в договоре как страховые, и при выполнении целого ряда условий. Давайте посмотрим, кто по правилам страхования компании "РОСНО" считается "лицом, допущенным к управлению транспортным средством". Водитель должен иметь при себе: "водительское удостоверение с разрешающими отметками; регистрационные документы на транспортное средство; талон о прохождении государственного технического осмотра". Вам приходилось кататься без техпаспорта или с сомнительным талоном техосмотра? Тогда вы не клиент страховой компании.
Все компании без исключения отказываются выплачивать возмещение водителю, который находился в момент аварии в состоянии наркотического или алкогольного опьянения. Для того, чтобы никто не отвертелся, "Ресо-Гарантия" усиливает это требование, включая в список и медикаментозные средства, противопоказанные при управлении машиной, и ситуацию, когда водитель отказался пройти медицинское освидетельствование.
Да и распоряжаться авто по своему желанию страхователь должен с опаской. Вот, например, в каких случаях компания "Группа "Ренессанс Страхование" может отказать в выплате возмещения: "использование транспортного средства для спортивных или учебных целей; изменение целей его использования, указанных в заявлении".
Как известно, не менее 30% аварий случается не из-за нарушений правил дорожного движения, а по причине технической неисправности автомобиля. Читаем условия страхования компании "Сибирь": не является страховым случаем повреждение автомобиля, "имеющего неисправности, при которых правилами дорожного движения запрещена эксплуатация автотранспортного средства". Кому из владельцев отечественных машин не приходилось возвращаться домой с подтекающими тормозами, заклинившими дворниками или сгоревшей лампочкой указателя поворота? Может быть, следует сразу же остановиться и ждать буксира? Но и здесь полис может не сработать. В условиях страхования компании "РОСНО" сказано, что убытки от аварии не возмещаются, если она произошла в результате "перевозки транспортного средства любым видом транспорта".
Большие проблемы возникают у страхователей, машина которых пострадала от пожара. Рассказывает Игорь Воробьев, страховавший свой "ГАЗ-3110" в компании "Континент-Полис": "Машина загорелась на 30-м километре Ленинградского шоссе. Оказалось, что у нее не был закреплен аккумулятор, на резком повороте он опрокинулся и загорелся. Компания отказалась возмещать ущерб, дескать, сам виноват. А я такую машину купил и под капот к ней не заглядывал. Кроме того, с огнем мы справились с помощью других водителей и пожарных не вызывали. Оказалось, для страховой компании нужна справка от пожарников".
Но предположим, что и водитель трезв, и машина исправна. И здесь владельца машины подстерегают неожиданности. Юлия Анфилова застраховала свою новенькую "девятку" с помощью компании "Русский брокерский центр" в СК "Нефтеполис". В памятке было сказано, что при наступлении страхового случая надо немедленно звонить либо личному брокеру, либо прямо в компанию. Тут же приедет эвакуатор и заберет машину. Случай не заставил себя долго ждать. В субботу на Садовом кольце Юлиной "девятке" в бок въехал "Москвич". Ни в субботу, ни в воскресенье ни один телефон не отвечал. Все отдыхали. Телефон откликнулся только в понедельник. Ради справедливости скажем, что компании выполнили свои обязательства без лишних проволочек и утомительного сбора справок, но так бывает далеко не всегда.
Свинтили, положим, у вас ночью бампер или просто нацарапали слово "буржуй" на боку новенькой иномарки. В компании "Ресо-Гарантия" в этом случае требуется "справка из районного отделения милиции с указанием похищенных или поврежденных частей автомобиля, виновных лиц (если они установлены) и копия о возбуждении уголовного дела по данному факту". Если же дело возбуждать отказались, то необходима справка с указанием статей УК, в соответствии с которыми дело отказались возбуждать. Вот и объясняйте все это двум хмурым патрульным, если, конечно, вам удастся зазвать их ночью полюбоваться на свою изуродованную "тачку".
Интересная коллизия складывается и со стихийными бедствиями. Казалось бы, риск "падение на транспортное средство инородных предметов" входит во все полисы автострахования. Но если дерево на вашу машину повалил ураган, то потребуется справка от Росгидрометслужбы. Вот она и пишет: "В указанной местности в указанное время могли иметь место указанные явления". "А могли и не иметь", - отвечает страховщик.
Зачем же компании так усложняют условия договора страхования автомобилей? Вот что нам рассказали в крупной компании, где застрахован парк из 12 тысяч машин. "Случаи, когда люди поджигают собственные дома или калечат себя для получения страхового возмещения, очень редки, - говорит начальник управления автострахования Николай Заворотный. - А вот с застрахованными машинами творят черт знает что: инсценируют угон, сбрасывают в реку, снимают наиболее ценные агрегаты. Компания должна защищать себя от недобросовестных клиентов и при невозможности доказать умысел в повреждении машины может прибегнуть к "хитрым" условиям. В отношении добросовестных страхователей эти условия не применяются".
Если страховая компания берет на себя роль высшего судьи в проблеме "Кто виноват?", то что же настоящий суд? "Процесс со страховой компанией - дело чрезвычайно сложное, - рассказывает адвокат Илья Гельфанд. - Отношения по договору страхования не подпадают под действие закона "О защите прав потребителей". Отсюда два вывода. Во-первых, судиться со страховщиком вы будете не по месту жительства, а по месту регистрации компании. Ее юристы давно и хорошо подготовили судей к искам. Во-вторых, отношения регулируются правилами страхования именно так, как они записаны. И апеллировать к другим правилам или опыту других компаний бесполезно". Добавим сюда и третий вывод. Легче сразу выбрать компанию с ясными условиями страхования, чем потом с ней судиться.
