Участие в авариях — это то, что влияет на цену ОСАГО сильнее всего. Даже новичок без стажа не так страшен страховым компаниям, как водитель, часто попадающий в ДТП. Именно коэффициент за аварийность сильнее всего влияет на стоимость страховки.
Авто Mail.ru всегда призывает автомобилистов пользоваться для расчета цены ОСАГО сайтами страховых компаний или проверенными надежными агрегаторами, которые помогут подобрать страховку со справедливой ценой. Но понимать, из чего складывается стоимость полиса — тоже крайне важно.
От чего зависит цена на ОСАГО?
Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по четко прописанной в законодательстве формуле: базовый тариф умножается на разные коэффициенты. Вот она:
Цена = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН
- ТБ: базовый тариф
- КТ: территориальный коэффициент
- КБМ: коэффициент бонус/малус
- КВС: коэффициент возраст/стаж
- КО: коэффициент количества водителей в расчете ОСАГО
- КМ: коэффициент мощности двигателя автомобиля
- КС: коэффициент срока использования автомобиля
- КН: коэффициент грубых нарушений ОСАГО (случаи мошенничества)
ТБ, он же базовый тариф, устанавливается Центробанком, который контролирует страховщиков. Сейчас базовый тариф остается в коридоре от 2746 до 4942 рублей.
Коридор — возможность страховой компании производить расчет, используя как ТБ почти любую сумму в указанных пределах.
Как Авто Mail.ru объяснили в Российском союзе автостраховщиков, Центробанк до сих пор разрешал страховщикам варьировать тариф в пределах коридора только на одном-единственном основании. Этим основанием был регион проживания водителя. То есть страховая компания могла только единожды установить сумму базового тарифа, которая у нее не могла варьироваться в одном регионе.
Ситуация несколько странная, ведь есть же отдельный территориальный коэффициент. Однако считали именно так. Базовый тариф устанавливали с учетом территории, а потом еще и умножали на КТ.
Естественно, автовладельцы не считают стоимость ОСАГО на калькуляторе. Для расчета существуют специальные удобные сервисы, которые помогут учесть все индивидуальные коэффициенты.
И где в этой формуле аварии?
Коэффициент аварийности — это коэффициент бонус/малус. Он же — коэффициент КБМ. Именно так его называют и в законодательстве об ОСАГО. Эту же аббревиатуру используют сами страховщики.
В формуле расчета цены ОСАГО для водителя КБМ — это один из множителей. От того, какая цифра будет на месте КБМ, сильно меняется итоговая сумма.
Максимальный множитель «светит» тем, кто стал виновником более трех аварий за год. Причем сейчас неважно, какой безаварийный стаж у водителя был до этого. Допустил более трех ДТП — КБМ будет максимальным.
Последний раз систему расчета КБМ изменили с апреля 2019 года. Ее значительно усложнили для восприятия, но, как уверяют страховщики, расчеты стали точнее.
Сейчас значение КБМ зависит от страховой истории водителя — как долго он пользуется ОСАГО, и от того, попадал ли он в аварии. Аварии учитываются только за один год, причем только в период с 1 апреля предыдущего года до 31 марта включительно следующего за ним года.
Каждый год все КБМ для всех водителей автоматически пересчитываются 1 апреля.
Для расчетов страховые компании используют единую методику, установленную Центральным банком. Считать как-то иначе страховщики не имеют права. Все коэффициенты должны соответствовать установленным ЦБ значениям.
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующий период, с 1 апреля предыдущего года до 31 марта включительно следующего за ним года при осуществлении обязательного страхования (далее: период КБМ, коэффициент КБМ)
| Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующий период, с 1 апреля предыдущего года до 31 марта включительно следующего за ним года при осуществлении обязательного страхования (далее: период КБМ, коэффициент КБМ) | ||||||
| N п/п | Коэффициент КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ | ||||
| 0 страховых возмещений за период КБМ | 1 страховое возмещение за период КБМ | 2 страховых возмещения за период КБМ | 3 страховых возмещения за период КБМ | Более 3 страховых возмещений за период КБМ | ||
| 1 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 3 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 4 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 5 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 6 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 7 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 8 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 9 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 10 | 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 11 | 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 12 | 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 13 | 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 14 | 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 15 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Любой водитель может сам проверить свой КБМ на сайте Российского союза автостраховщиков. Если расчет страховой компании не соответствует тому, что указано на сайте РСА, можно смело жаловаться — в тот же РСА, который следит за тем, чтобы страховщики соблюдали закон.
Почему всех так волнует КБМ?
Коэффициент бонус/малус на протяжении многих лет был самым проблемным в ОСАГО. Из-за плохо работавшей единой базы он часто «слетал». Конечно, страховые компании были заинтересованы в том, чтобы игнорировать ошибки системы и выставлять водителю максимальную цену.
Именно из-за проблем с КБМ водители часто видели разные цены на ОСАГО в разных компаниях. При этом докапываться до сути проблемы мало кому хотелось и мало у кого получалось.
Многочисленные жалобы все-таки заставили РСА и Центробанк заняться проблемой. Поэтому и была тщательно вычищена база КБМ, поэтому и придумали присваивать коэффициенты раз в год, а не рассчитывать заново при оформлении полиса.
Сейчас массовых проблем с расчетом КБМ нет, и в принципе можно смело доверять калькуляторам страховых компаний и агрегаторов по продаже ОСАГО. Проверить, сколько будет стоить страховка, легко и удобно можно в сервисе наших партнеров.