Как не платить за автокредит в кризис

Еще 25 марта Владимир Путин в своем обращении предложил «предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам». Все в основном обратили внимание на ипотечные кредиты. Между тем, меры, предложенные президентом, касаются и автокредитов.

По словам президента России, «если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился более чем на 30%, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций».

После выступления Путина, правительство вместе с Банком России подготовили поправки, которые позволяют должникам запрашивать у банков отсрочку выплат на 6 месяцев. Эти поправки оперативно рассмотрела Госдума, и измененный закон был принят в трех чтениях еще 1 апреля. На следующий день кредитные каникулы одобрил Совет Федерации и сейчас они уже действуют.

Что такое кредитные каникулы

Новый закон дает право обычным людям и индивидуальным предпринимателям, попавшим в сложную жизненную ситуацию, получить отсрочку по платежам на 6 месяцев. Поддержку можно получить при невозможности выплатить как ипотечный, так и потребительский кредит, к которым как раз и относятся автокредиты.

Чтобы воспользоваться правом на кредитные каникулы, заемщику нужно обратиться к кредитору. То есть идти нужно в банк, где получали автокредит.

Самое главное ограничение, установленное законом, — сумма кредита. В случае с автокредитами каникулы возможны лишь если сумма кредита не превышает 600 000 рублей. Автокредит при этом должен быть оформлен не позже 3 апреля 2020 года.

Кредитные каникулы можно оформить по каждому займу, но только один раз. Банк России рекомендует гражданам не спешить брать каникулы, если еще все-таки есть возможность выплачивать кредит.

Как получить каникулы по автокредиту?

Порядок действий кажется очень простым. Сначала нужно собрать документы, подтверждающие снижение дохода. Это могут быть:

• справки о доходах физического лица за 2019 и 2020 год,
• справка о регистрации гражданина в качестве безработного,
• листок нетрудоспособности

Затем нужно подать заявку в свой банк, приложив один из этих документов. Большинство банков принимают заявки онлайн, но требует затем в течение 90 дней предоставить оригиналы документов. Если этого не сделать, то каникулы отменят задним числом и на весь срок пропущенных платежей начислят пени или штрафы.

Банки обязаны рассматривать заявку в рамках государственной программы до 5 дней. При этом многие из них дополнительно запустили аналогичные собственные программы, по которым сроки и условия предоставления каникул могут быть другими.

Как только банк одобрит заявку на каникулы — все, автокредит можно не выплачивать полгода.

Кому не стоит надеяться на каникулы

По словам Евгении Лазаревой, руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков», «проблема в том, что далеко не все заемщики могут рассчитывать на кредитные каникулы. В этом их ограничивает сама сумма лимита — 600 тысяч рублей. Давайте признаем, что жители крупных городов, которые сильнее страдают от пандемии сейчас, берут более дорогие авто».

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в 2019 году средний размер выданных в России автокредитов составил 787 200 рублей. При этом самый большой средний размер выданных автокредитов в регионах РФ был отмечен в Москве (1 145,6 тыс. руб.), Московской области (980,9 тыс. руб.), Санкт-Петербурге (962,2 тыс. руб.), Краснодарском крае (891,0 тыс. руб.), а также в Ханты-Мансийском АО (881,5 тыс. руб.)

Средняя сумма автокредита оказывается ниже 600 000 рублей, по данным НБКИ, в 56 из 85 российских регионов.

Олег Иванов, советник председателя Ассоциации банков России, подчеркивает, что «правительство хотело поддержать в первую очередь малоплатежных жителей России и отечественный автором. По статистике, в регионах покупают больше всего модели “АвтоВАЗ”. И здесь сумма в 600 тысяч рублей будет вполне приемлемой».

Как говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Елена Лазарева, «сама система поддержки очень сложная. В ней много фильтров. По факту кредитные каникулы оставляют за бортом значительную часть заёмщиков. Предоставить необходимые справки сейчас ведь тоже могут не все».

Кроме того, банки пользуются тем, что закон не ограничивает их право требовать дополнительные документы от своих заемщиков.

Отсутствие справок приводит к тому, что люди лишаются права на кредитные каникулы. Как говорит Максим Осадчий, начальник аналитического управления банка БКФ, «могут быть отказы и из-за того, что люди не могут доказать факт снижения дохода». В случае отказа, который кажется заемщику необоснованным, эксперт рекомендует жаловаться в Банк России и Роспотребнадзор.

Что делать, если справок нет

Для отсрочки по платежам зачастую требуются все те же справки, которые не всегда возможно получить. В этом случае остается вариант рефинансирования автокредита — банк выдаст новый потребительский кредит, по которому будет доступна отсрочка в первые месяцы. Такие варианты, впрочем, есть не у всех банков.