Каждый ответственный водитель периодически сталкивается с необходимостью покупать полис обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО). Его цена — показатель динамический, так что очередной визит в страховую может вас либо приятно удивить, либо серьезно расстроить. Все потому, что на итоговую стоимость «автогражданки» влияет много параметров, о которых знает далеко не каждый водитель. Предлагаем сегодня выяснить, что влияет на цену страховки, а заодно и узнать, как эту самую цену сбить. Спойлер: умение торговаться не требуется.
По какой формуле страховые рассчитывают стоимость ОСАГО
Для тех, у кого воспоминания о школьных уроках алгебры вызывают вьетнамские флешбэки, сейчас будет очень непростой абзац. В нем мы напишем страшную формулу и объясним каждый из ее элементов. Именно на эту формулу опираются страховые компании, когда вы приходите к ним за очередным полисом ОСАГО:
А теперь расшифровываем со страхового на человеческий:
- БТ (базовый тариф) — от 1 646 до 7 535 рублей.
- КТ (территориальный коэффициент): от 0,64 до 1,88.
- КБМ (коэффициент «бонус-малус»): с апреля 2022 года — от 0,46 до 3,92 (чем больше стаж безаварийной езды, тем выше скидка, при получении прав он равен 1,17).
- КВС (коэффициент возраста и стажа): от 0,83 до 2,27.
- КО (коэффициент ограничения, влияет на стоимость полиса при покупке страховки с неограниченным числом водителей): 1 — если водитель один или их несколько и все вписаны в полис; 2,32 — при оформлении полиса с функцией «мультидрайв» (с такой опцией за руль может сесть любой водитель, вписывать его в страховку не нужно).
- КМ (коэффициент мощности двигателя): от 0,6 до 1,6 (чем мощнее авто, тем выше коэффициент).
- КС (коэффициент сезонности, зависит от того, сколько месяцев в году используется авто): от 0,5 до 1.
1. Класс автомобиля и объем двигателя (КМ — коэффициент мощности двигателя)
Страховые компании применяют так называемую таблицу тарифов, где цена полиса варьируется в зависимости от мощности двигателя и класса автомобиля (легковой, грузовой, маршрутный и др.). Логика у страховщиков такая: чем мощнее движок, тем выше риск у водителя угодить в неприятную историю, так что на выходе стоимость полиса для любителей «серьезных аппаратов» увеличивается.
2. Возраст и стаж водителя (КВС — коэффициент возраста и стажа)
Возраст и стаж вождения также влияют на стоимость полиса. Молодые водители (до 22 лет) или водители с небольшим стажем (менее 3 лет) платят за страховку больше. Для опытных водителей с безаварийной историей полис обойдется дешевле. Говоря об опыте, имеются в виду водители со стажем более 5 лет.
Возможно кому-то такой порядок вещей покажется несправедливым — мол, новички водят аккуратнее, чем водители со стажем. Чтобы расставить все точки над «i», давайте обратимся к цифрам.
В сентябре 2024 года специалисты страховой компании «Согласие» проанализировали данные по аварийности у мужчин и женщин в возрасте от 18 до 66+ лет и выяснили, что самым «аварийными» оказался возраст от 18 до 24 лет — виновниками ДТП стали 13% молодых людей с действующим полисом ОСАГО в первом полугодии 2023 года. В первом полугодии 2024 года в аварии попали 5% водителей этого возраста. Чуть меньше аварий происходило с водителями в возрастной группе 25−30 лет — в прошлом году их показатель аварийности составлял 10%, в этом году — 3%. Замыкают тройку водители старше 51 года. Они оказались более аккуратными — виновниками ДТП стали в 2024 году не более 2% граждан этой возрастной категории.
Кстати, по данным все того же исследования, женщины в целом проявили себя более аккуратными водителями. В каждом из исследуемых периодов частота аварий среди них была практически на две трети ниже, чем показатель среди мужчин.
3. Параметры автомобиля
У автомобилей эконом-класса стоимость полиса ниже, в то время как у более дорогих и мощных моделей цены на ОСАГО могут быть выше. Это связано с более высокими затратами на ремонт.
4. Регион регистрации транспортного средства (КТ — территориальный коэффициент)
Регион, в котором зарегистрирован автомобиль, также оказывает значительное влияние на уровень страховых взносов. В больших городах с высокой плотностью движения и количеством ДТП (например, в Москве или Санкт-Петербурге) стоимость ОСАГО может значительно превышать тарифы в небольших городах и селах, где меньше рисков. Для сравнения: сейчас средняя стоимость полиса ОСАГО в Москве составляет 10 185 рублей, в Санкт-Петербурге — 9 771 рублей. В то же время для Орловской области этот же показатель будет равен 5 453 рублям, а в Забайкалье «автогражданка» обойдется вам в 5 142 рубля. Что называется, почувствуйте разницу.
5. Наличие дополнительных полисов
Предположим, водитель является клиентом страховой компании и уже имеет у нее другие виды страхования — например, он приобрел мини-каско, прочитав наш материал о плюсах и минусах такой страховки. Чем больше продуктов он приобретает у одной компании, тем более выгодные условия могут быть предложены. Ведь страховщикам выгодно, чтобы у вас с ними было «надолго и всерьез».
На всякий случай подчеркнем: наличие каско не освобождает вас от необходимости приобретать ОСАГО. Потому ОСАГО и расшифровывается как «обязательное страхование автогражданской ответственности», в то время как каско — страхование добровольное.
6. Безаварийная езда (КБМ — коэффициент бонус-малус)
Система скидок и надбавок бонус-малус — это тема для отдельной статьи, поскольку понятие это очень объемное. Если в двух словах, то КБМ является показателем того, насколько аккуратно вы водите машину. Не только общество поощряет спокойную и безаварийную езду — государство тоже всячески стимулирует водителей не лихачить.
В случае со страховкой это выражается так: за каждый год безаварийной езды аккуратному водителю полагается скидка в размере 5% от стоимости ОСАГО. Максимальная скидка на осаго составляет 54%. На нее могут рассчитывать те водители, которые имеют десять и более лет безаварийного вождения.
Если вы стали участником аварии, которую устроил другой водитель, свой КБМ вы не потеряете. А вот при наличии ДТП, в котором водитель был признан виновником, напротив, коэффициент возрастает, что увеличивает стоимость ОСАГО. Аналогичным образом складывается ситуация для тех водителей, которые были пойманы за рулем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
7. Количество водителей, вписанных в страховку (КО — коэффициент ограничения)
Если вы разрешаете управлять своей машиной неограниченному числу людей, то об этом делается специальная отметка в полисе и тогда его стоимость возрастает. Если же вы ограничиваете список водителей, то все ФИО лиц, допущенных к управлению, должны быть указаны в полисе ОСАГО.
8. Срок действия полиса (КС — коэффициент сезонности)
Срок действия полиса ОСАГО также влияет на его стоимость. Обычно полис оформляется на год, но сегодня на рынке все чаще встречаются различные варианты краткосрочных полисов (например, страховка на 3−6 месяцев). Учтите, что ставки при этом тоже будут отличаться. Например, при покупке страховки на 9 месяцев и больше коэффициент сезонности равен 1. Если купить полис на 3 месяца, коэффициент составит 0,5 единиц.
Отсюда вывод: если вам предлагают краткосрочную страховку, внимательно читайте договор — такой полис может отказаться дешевым в моменте, но совсем невыгодным в долгосрочной перспективе.
9. Бонусы и акции от страховых компаний
Страховые компании часто предлагают сезонные акции, скидки для новых клиентов или программы лояльности, которые могут существенно снизить стоимость полиса. Получив пуш-уведомление о возможности купить полис со скидкой, не торопитесь. Сперва сравните предложения разных страховщиков. Сегодня сделать это проще простого благодаря онлайн-агрегаторам по продаже ОСАГО.
Стоимость полиса ОСАГО формируется на основе множества факторов, включая характеристики водителя, автомобиля и региона его регистрации. Понимая, как работает система расчета стоимости ОСАГО, вы сможете более осознанно подходить к выбору страховой компании, а также сэкономить при покупке. Практические советы, которые позволят вам снизить стоимость страховки, вы найдете в этом материале.
