Как только вы взяли свой первый кредит, вы автоматически формируете свой персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это своего рода, индекс вашей благонадежности и наглядный показатель того, что возвращать долги без просрочек вы умеете… Или не умеете — как раз о втором случае мы сегодня и поговорим.
Если оформить машину в кредит никак не получается, но очень хочется, выход есть. Необходимо улучшить свою кредитную историю. Ниже представлены 7 проверенных способов — сохраняйте в заметки и пробуйте.
Кто и как оценивает вашу платежеспособность?
Для начала немного теории, без которой нам будет сложно разобраться, как повысить свой кредитный рейтинг. Информацию обо всех кредитах, просрочках платежа и реструктуризациях россиян собирают специальные организации — бюро кредитных историй. По закону в их обязанности также входит расчет.
кредитного рейтинга людей, когда-либо оформлявших кредит в нашей стране. Список БКИ, внесенных в государственный реестр, есть на сайте Центробанка. На данный момент таких компаний шесть.
Цель персонального кредитного рейтинга (ПКР) — спрогнозировать, будете ли вы добросовестно отдавать банку долг или допустите просрочку. Под просрочкой понимается пропуск платежа по кредиту на сумму свыше 500 рублей и длительностью более трех месяцев.
Кредитный рейтинг считается в баллах от 1 до 999. Чем больше кредитов вы погасили без просрочек, тем больше баллов вы наберете. Условно, с 999 баллами вам с легкостью дадут ссуду в любом банке, а вот с рейтингом в районе единицы шансы на получение нового кредита практически равны нулю. Отсюда вывод: выяснение своего персонального кредитного рейтинга — первое, с чего стоит начать, если вы решились взять автомобиль в кредит.
Где узнать свой кредитный рейтинг?
Проще всего проверить кредитную историю через портал «Госуслуги». Портал запрашивает информацию у разных БКИ, поскольку неизвестно, в каких именно организациях хранятся данные по вашей кредитной истории. Алгоритм такой:
- Подаете запрос на информацию по своей кредитной истории через «Госуслуги»
- В течение суток Центробанк формирует ответ, в котором указано, в каких БКИ хранится ваша кредитная история
- Выбираете БКИ из этого списка, регистрируетесь на сайте и запрашиваете кредитную историю. Срок предоставления информации каждое бюро устанавливает самостоятельно.
Имейте в виду, 2 раза в год кредитную историю в каждом БКИ можно посмотреть бесплатно, а вот за следующие запросы нужно будет платить. При этом у каждого бюро свои тарифы и условия. Так что запрашивать историю имеет смысл уже непосредственно перед получением кредита.
Хороший кредитный рейтинг — это какой?
Допустим, кредитный рейтинг вы запросили — осталось понять, достаточно ли у вас баллов, чтобы вам одобрили автокредит. Как мы помним, всех заемщиков БКИ оценивают по шкале от 1 до 999 баллов. Это унифицированная система, принятая в 2022 году. Условно всех потенциальных заемщиков можно разделить на четыре группы.
| Количество баллов | Уровень рейтинга | Вероятность одобрения кредита |
|---|---|---|
| 1 − 149 | Низкий уровень | Вряд ли хоть один банк рискнет дать вам кредит |
| 150 − 593 | Умеренный уровень | Шансы на одобрение выше, чем у людей с низким рейтингом, но все еще весьма малы |
| 594 − 903 | Высокий уровень | Шансы на то, что вам одобрят кредит, очень хорошие |
| 904 − 999 | Очень высокий рейтинг | Вы – мечта для любого кредитора, у вас максимальная вероятность одобрения займа |
Важно понимать, что кредитный рейтинг — не единственный фактор, на основании которого банки принимают решение о выдаче кредита. Учитываются также источник и размер вашего дохода, форма трудоустройства, готовность предоставить залог или поручителя. Так что в некоторых случаях заемщики с низким ПКР неожиданно для себя получают возможность оформить кредит на весьма дорогостоящую покупку. Кстати, в обратную сторону это правило тоже иногда работает и клиенты банков с высоким кредитным рейтингом сталкиваются с отказом в выдаче кредита.
7 способов быстро улучшить кредитную историю
Конечно, идеальный вариант — следить за качеством кредитной истории, но, как говорится, имеем то, что имеем. Просрочки по вине заемщика из вашей кредитной истории никак не стереть, так что не верьте «специалистам», обещающим это сделать за умеренное вознаграждение. Хорошая новость в том, что восстановить доверие банков сложно, но можно.
Способ 1: погасите просроченную задолженность
Без этого условия банки точно не одобрят вам новый кредит. Пытаться улучшить кредитную историю, имея просрочки по действующим кредитам — это как обещать завязать с алкоголем с понедельника по пути в алкомаркет. Учтите, что даже просрочка в 1 рубль может негативно отражаться на вашей кредитной истории. Так что возьмите за правило: в новый кредит вступаем без долгов и невыполненных обязательств.
Способ 2: закройте кредитные продукты, которые вам не нужны
У многих из нас есть кредитки, которые мы когда-то открыли, но ими не пользуемся. Если вы твердо намерены получить автокредит, любые неиспользуемые вами карты лучше закрыть. Чем меньше у потенциального заемщика активных кредитов, тем больше шансов, что он сможет погасить еще один заем.
Кроме того, не забывайте, что при выдаче кредита банк учитывает вашу долговую нагрузку. Чем меньше обременений в виде кредитов будет у вас, тем больше шансов, что вам одобрят именно нужную сумму.
Способ 3: реструктуризируйте ваш кредит
Этот метод подойдет в том случае, если избавиться от старых кредитов в моменте не получается. По сути, реструктуризация — это изменение условий, на которых вы оформляли кредит. За счет того, что вы увеличиваете срок кредита, банк дает вам возможность сократить ежемесячные платежи. Реструктуризация позволит избежать просрочек и снизить вашу долговую нагрузку.
Способ 4: станьте зарплатным клиентом или откройте депозит
Начните получать зарплату в банке, который рассматриваете в качестве заемщика. Для финансовой организации статус зарплатного клиента — убедительно доказательство вашей платежеспособности. В этом случае движения по вашему счету для него абсолютно прозрачны. Если нет возможности стать зарплатным клиентом, можно открыть депозит в нужном банке.
Способ 5: оформите кредитку
Согласны, звучит довольно странно — особенно с учетом того, что мы только что рассказывали о снижении кредитной нагрузки. Однако новая кредитка — хороший способ наглядно показать банку, что вы осознали прежние ошибки и изменили свой подход к платежам. К тому же отсутствие просрочек будет постепенно выравнивать ваш кредитный рейтинг.
Способ 6: не подавайте заявки из праздного любопытства
Число ваших обращений за кредитами в последнее время тоже будет учитываться банком при вынесении решения по кредиту. Ведь, если вы за короткий срок успели попросить в долг у многих банков, это может быть свидетельством серьезных финансовых проблем. Не стоит демонстрировать финансовым организациям, что вы в отчаянном положении. Шансов на одобрение кредита это точно не добавит, а вот понизить кредитный рейтинг большое количество заявок может запросто.
Способ 7: найдите поручителя
Если банк допускает наличие поручителя, найдите человека с хорошей кредитной историей и попросите его выступить гарантом того, что долг вы точно отдадите. Помните, что поручитель должен быть гражданином РФ и иметь стабильный доход, который тот может подтвердить документально.
К сожалению, «сбросить до заводских настроек» свою кредитную историю не получится. Придется работать с тем, что есть. Но это не значит, что людям с низким ПКР больше никто и никогда не даст кредит. И уж конечно это не повод отказываться от покупки «той самой» машины. Главное — не сдаваться. Теперь вы знаете, как создавать в своей кредитной истории новые записи. Главное, чтобы впредь они были только положительными.
