Что такое кредит под залог автомобиля?
Кредит на покупку автомобиля и кредит под залог транспортного средства это две разные вещи. В первом случае заемщик получает деньги на приобретение машины в свою собственность и передает документы на машину в банк в качестве залога. На машину накладываются ограничения по ее продаже, однако покупатель становится собственником и имеет право эксплуатировать ее без ограничений в зависимости от необходимости. При этом в течение всего срока действия договора кредитования автомобилист выплачивает взятые в долг деньги банку, выдавшему кредит.
Кредит под залог автомобиля — это принципиально иная финансовая сделка. Владелец машины заключает договор с кредитной или иной финансовой организацией на получение ссуды, которая обеспечивается его имуществом — в данном случае автомобилем. Деньги можно получить под машину, которая не заложена в другом банке и не числится в реестре залогов. Полученные в долг деньги при этом тратятся на личные нужды заемщика.
Если заемщик не возвращает взятые в долг деньги, то через месяц после просрочки финансовая организация исходя из сроков действия договора может продать автомобиль и погасить долг своего клиента.
Три варианта залога машины
Существует три варианта кредита под залог автомобиля. Чаще всего деньги берутся под залог автомобиля с передачей транспортного средства в залог кредитной организации. Машина отправляется на охраняемую стоянку с оформлением страховки. В случае повреждения транспортного средства или его кражи, стоимость машины будет возмещена финансовой организации страховой компанией. Во время хранения машины пользоваться ей запрещено не только заложившему ее клиенту, но и представителям кредитной организации. В договоре прописывается точный пробег транспортного средства во время сдачи на хранение и возвращения машины обратно.
Второй вариант: ссуда может выдаваться под залог документов на машину. В этом случае кредитной организации передаются Паспорт транспортного средства (ПТС). Владелец может пользоваться машиной, однако с существенными ограничениями. Правда условия по договору предоставления ссуды в этом случае будут существенно тяжелее для заемщика.
Крупные банки могут предложить третий вариант залога. Их финансовые продукты предполагают возможность хранения ПТС на руках у владельца машины. Банк просто поставит отметку в реестре залогов, а транспортное средство остается в пользовании клиента.
Какие организации выдают деньги под залог автомобиля?
Кредит под залог автомобиля выдают многие организации. Деньги могут предоставлять банки, ломбарды и даже микрофинансовые организации. Некоторые ломбарды специализируются исключительно на выдаче денег под залог транспортных средств.
Подобные займы, как правило, выдаются в случаях, когда взять потребительский кредит в банке на общих основаниях невозможно. Процентные ставки по таким договорам намного больше. При этом выдвигаются и особые требования к транспортному средству.
Максимально допустимые проценты по займам в ломбардах и их среднерыночные значения можно посмотреть на сайте Банка России — регулятор обновляет их каждый квартал. В любом случае по закону ставка не может превышать 1% в день.
Как правило, проценты на выданные кредиты под залог машины заметно ниже обычных потребительских кредитов, которые выдаются тоже на короткие сроки (максимум 5 лет). Хотя требования по возврату долга в этом случае очень строгие.
Как взять кредит под залог машины?
Оформление договора не занимает много времени. Как правило, заемщик может подать заявку онлайн на сайте кредитной организации. Клиент также может приехать в офис компании и оформить заявку лично. Затем заявка рассматривается сотрудниками компании, изучается кредитная история клиента и его возможности по погашению долга. Затем клиента пригласят в офис на подписание договора.
Условия возврата машины прописываются в договоре. При ее оставлении на стоянке составляется акт приема-передачи транспортного средства.
При этом в договоре должны быть перечислены условия возмещения ущерба, причиненного клиенту в случае ненадлежащего содержания машины на стоянке кредитной организацией. Кроме этих документов оформляют также залоговый билет и генеральную доверенность на сотрудника ломбарда.
Какие документы необходимы для получения кредита под залог авто?
Заемщик должен предоставить кредитной компании необходимый пакет документов, как на себя, так и на автомобиль. Гражданин Российской Федерации должен иметь:
- Регистрацию на территории Субъекта Федерации;
- Возраст от 18 лет (некоторые организации выдвигают требования по возрасту от 21 года);
- Справка с места работы о постоянном источнике дохода;
- Непрерывный стаж на месте работы в течение от 3−4 месяцев или более;
- Наличие права собственности на закладываемый автомобиль;
- Генеральную доверенность на проведение сделок с машиной, если она зарегистрирована на другого гражданина;
- Паспорт гражданина Российской Федерации;
- Уникальный номер индивидуального лицевого счета СНИЛС;
- Номер налогового учета ИНН;
- Водительское удостоверение;
- Паспорт транспортного средства (ПТС),
- Свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС);
- Некоторые кредиторы могут попросить копию трудовой книжки, а также согласие супруга или супруги на передачу машины в залог.
Некоторые финансовые организации могут выдавать деньги без справок с места работы и без подтвержденного документами размера ежемесячного дохода. В этом случае обеспечением кредита является автомобиль.
Что будет, если пропустить срок выплаты?
Если выплата по кредиту будет просрочена, то кредитная организация имеет право начислить пени на сумму задолженности. Неустойка не может превышать 0,1% в день от суммы всей задолженности. Однако финансовая организация не может произвольно начислять пени. Максимальный размер неустойки ограничен законом о кредитовании.
Если будет просрочен и другой платеж, то по условиям договора автоломбард может продать заложенное имущество и возместить ущерб. Автомобиль выставят на торги на аукционе не раньше, чем через месяц после просрочки.
Если при продаже машины ломбард получит больше денег, чем сумма вашего займа с процентами, то ломбард обязан выплатить клиенту разницу. Если же выручка от продажи транспортного средства окажется меньше суммы кредита, то долг клиента все равно будет считаться погашенным.
Достоинства кредита под залог авто
Обычно к этой процедуре прибегают, если все другие пути получение наличных уже исчерпаны. Гражданин может получить деньги на руки в день обращения и распорядиться ими по своему усмотрению. Автомобиль является обеспечением выделенных средств. Автомобиль страхуется и оставляется на охраняемой стоянке. Тем самым, в трудных жизненных ситуациях можно решить финансовые проблемы буквально за несколько часов.
Кредит под залог автомобиля привлекает клиентов финансовых организациях в случаях, когда нужна:
- Оперативность оформления;
- Сниженный процент;
- Безопасность сделки из-за обеспечения долга транспортным средством;
- Отсутствие необходимости в предоставлении справок 2НДФЛ с работы;
- Отсутствует необходимость в поиске поручителей.
Недостатки кредита под залог авто
Главным недостатком получения денег в финансовых организациях под залог машины являются риски, связанные с потерей транспортного средства. При возникшей срочной необходимости в деньгах водитель отдают свою собственность и получает гораздо меньше денег, чем реальная стоимость автомобиля. Порой цена кредита на 30−35% меньше, чем те суммы, за которые автомобиль можно продать самостоятельно. Связано это с тем, что, как правило, залоговые машины реализуются на аукционах, где цены тоже ниже рыночных. Но это не единственный недостаток залоговых схем.
Из-за слишком коротких сроков возврата долга существуют риски не справиться с возложенными на себя обязательствами и потерять транспортное средство. Кроме того, существует вероятность повреждения машины на чужой стоянке из-за действия третьих лиц. В этом случае может быть произведен некачественный кузовной ремонт, который снизит стоимость автомобиля.
Если же клиент ездит на машине сам, то в течение срока кредита автомобиль может получить повреждения, что существенно снизит его стоимость при продаже.
К недостаткам залога относят:
- Вероятность потери транспортного средства;
- Скрытые платежи и непорядочность финансовой организации;
- Риск повреждения транспортного средства при хранении;
- Короткие сроки предоставления займа;
- Низкая стоимость транспортного средства при его оценке;
- Ограниченность суммы кредита стоимостью оценки транспортного средства.
Заключение
Взять кредит и оставить в качестве залога свою машину даже легче, чем получить потребительский кредит. У кредита под залог авто и потребительских кредитов примерно одинаковые суммы и сроки пользования деньгами. На первый взгляд залог машины более выгоден из-за низких ставок. Однако автомобиль можно легко потерять в случае просрочки платежей. Поэтому не всегда бывает разумным прибегать к такому способу быстрого заимствования.
