История проблемы
А для начала напомним, как все начиналось. Впервые Федеральный закон, обязывающий автомобилистов страховать транспортные средства, вступил в силу 1 июля 2003 года. Хотя идея ввести обязательное страхование высказывалась еще в 60-х годах ХХ века в СССР! А в Европе такое страхование существует с 40-50-х годов. В России же ОСАГО молодое, ему всего 13 лет. Но уже сейчас система требует неотложных реформ.
Первые тревожные звоночки прозвучали в апреле 2016 года, когда в ряде регионов продажи полисов ОСАГО фактически прекратились. Как так получилось? Не секрет, что за последние годы полис обязательной страховки сильно подорожал. Это привело к снижению спроса на страховые услуги и сокращению количества заключаемых договоров, а значит, и прибыли страховых компаний. А те, в свою очередь, начали идти на различные ухищрения. Например, высчитывать коэффициент «бонус-малус» по странной схеме, когда получить существенную скидку за безаварийную езду очень сложно. Неохотно выплачивать компенсацию гражданам в случае ДТП. А то и вовсе отказываться продавать полис автогражданки без покупки дополнительных услуг вроде страхования жизни или жилья, из-за чего пришлось вмешаться ФАС и ввести так называемый «период охлаждения».
Неудивительно, что количество автомобилистов, недовольных ОСАГО, за последние несколько лет также выросло. Как рассказал корреспонденту «Авто Mail.Ru» глава Автономной Некоммерческой Организации (АНО) по защите прав страхователей Александр Коваль, если в 2014 году в России было зарегистрировано около 24 тыс. жалоб на работу страховых компаний, то в 2015 году — уже 53,5 тысячи, а только за первый квартал 2016 года свыше 20 тысяч. По информации «Общероссийского народного фронта», проблемы с покупкой полиса ОСАГО есть в 52 регионах России. Граждане стали чаще обращаться к услугам автоюристов, которые за определенную плату защищают их интересы в судах или выкупают долговые обязательства страховщиков перед автомобилистами и решают этот вопрос уже со страховыми компаниями.
Спрос на услугу автоюристов — процесс достаточно объективный. Ведь в ряде регионов полисы ОСАГО просто не продают по ряду причин, а страховщики навязывают водителям услуги, пытаясь повысить рентабельность. Еще одна проблема — перенос места урегулирования убытков в труднодоступные места, чтобы создать трудности с получением возмещения
Таким образом, получается, что на бумаге ОСАГО в нынешней форме выглядит довольно неплохо. Тут тебе и учёт различных коэффициентов (включая скидку за безаварийную езду), и расширение выплат в случае ДТП (до 400 тыс. рублей за «железо» и 500 тысяч рублей по здоровью), и возможность купить полис в электронной форме... Вот только де-факто водители стали платить за полис больше и все равно испытывают целый ряд проблем! Неудивительно, что отдельные граждане стали вообще покупать поддельные полисы ОСАГО. Штраф-то за нарушение всего 800 рублей!
Кто же виноват?
Ответ на этот вопрос будет напрямую зависеть от интересов отвечающего. Если послушать страховщиков, можно сделать вывод, что ситуация сложилась исключительно из-за чрезмерных требований к работе системы и граждан, которые борются за выплаты через суд.
Мы подвергаемся массированному и небескорыстному давлению со стороны автоюристов, которые на нашем рынке за счет страховщиков в прошлом году получили не менее десяти миллиардов рублей незаконных выплат. Это есть, особенно — в ряде регионов. Мы этим занимаемся вместе с правоохранительными органами и судами
А раз так, то и методы в РСА предлагают соответствующие: запретить или ограничить деятельность таких автоюристов, установить приоритет натуральной выплаты по ОСАГО над денежной (то есть заменить денежные выплаты ремонтом машины), а также обязать водителей предоставлять ТС для осмотра самому страховщику, а проводить независимую экспертизу — запретить. В общем, усложнить жизнь водителю, но сохранить всю систему в работающем виде и сделать так, чтобы компаниям было интересно заниматься автострахованием.
Прибыли сейчас нет, есть 100-процентная убыточность. Это подтверждается документами ЦБ и РСА. ОСАГО было прибыльным в начале пути, когда был правильно рассчитан тариф, ниже инфляция и ниже аварийность, запчасти импортного производства и многое другое. Сейчас ОСАГО выходит в ноль для страховщиков. А в некоторых регионах оно, безусловно, убыточно
С такой позицией согласны далеко не все. Если бы ОСАГО действительно приносило одни убытки, им бы никто не занимался — считает первый заместитель председателя комитета Госдумы по конституционному строительству и законодательству Вячеслав Лысаков. К тому же, по словам депутата, к качеству работы страховых компаний существует немало претензий.
Это легенда и миф, что ОСАГО убыточен. По закону 77% собранных страховых премий должны возвращаться автовладельцам в виде компенсаций. И где эти деньги?
С такой позицией согласен и президент АНО «За справедливые выплаты» Александр Коваль. По его словам, чтобы решить существующую ситуацию, необходимо повысить качество работы и эффективность страхового надзора, воссоздать региональный страховой надзор и не усложнить, а, напротив, упростить процедуру оформления страховых выплат. А система «бонус-малус» должна наконец-то заработать в полную силу. Причем платить за страховку больше должны не только те, кто попал в аварию, но и злостные нарушители ПДД.
А еще в АНО «За справедливые выплаты» обращают внимание, что сейчас мегарегулятором рынка ОСАГО является Центробанк, подотчетный только президенту РФ. Поэтому предлагается создать единую государственную компанию, которая бы получила эксклюзивное право на продажу полисов автогражданки примерно так, как это реализовано в соседней Беларуси.
На первый взгляд, такой подход кажется логичным и оправданным. Какая разница простому водителю, у кого покупать страховку — у государства или у частника? Вот только такие меры могут привести к тому, что положение автомобилиста станет еще хуже — стоимость ОСАГО вырастет, повлиять на уровень цен, установленных государством, будет нельзя, а любые разбирательства с госорганом будут длиться годами. Достаточно вспомнить, как непросто отстоять водителям правоту при общении с инспекторами ГИБДД — иногда приходится доходить до Верховного суда.
Если кому-то не спится посоздавать государственные компании на всех отрезках нашего народного хозяйства, конец будет таким же, как в СССР. Государственная страховая компания при действующем тарифе по ОСАГО должна дотироваться государством в размере 20-30 миллиардов рублей ежегодно из бюджета. Если всем хочется платить из бюджета — пожалуйста, карты в руки
А есть ли решение?
В итоге складывается интересная, но очень непростая ситуация. На одной стороне находятся страховщики, для которых ОСАГО — очередной бизнес-проект, главная цель в котором — заработать побольше денег любыми способами. На другой — государство, которое, очевидно, недовольно тем, что такие финансовые потоки идут «мимо кассы», и которому бы очень хотелось получить еще один способ воздействия на водителей. А посередине мы — многотысячная армия простых автомобилистов, которая в очередной раз становится разменной монетой в играх влиятельных структур и лобби.
Так что же делать? На первый взгляд, решение кажется очевидным — просто взять и отменить ОСАГО. Вот только это приведет к настоящему разгулу беззакония на дорогах, мы уже проходили эту ситуацию в 1991-2003 году, когда любая, даже самая маленькая авария приводила к настоящей катастрофе и разборкам, которые стоили некоторым водителям машины, а то и квартиры. Однако совершенно очевидно и то, что за деятельностью страховщиков должен осуществляться тщательный контроль. В качестве положительного примера можно привести ситуацию с компанией «Росгосстрах», которая летом 2015 года чуть было не лишилась лицензии на соответствующую деятельность, после чего все имеющиеся нарушения были устранены в кратчайшие сроки.
Что же до цен на полис ОСАГО, то единственным действенным способом снизить его стоимость является не очередное «закручивание гаек», а, наоборот, либерализация рынка. Ведь сейчас де-факто рынок ОСАГО и так контролируют крупные игроки. А небольшие и средние страховые компании, которые могли бы зарабатывать за счет более низких цен, наоборот, ушли из-за возросших административных требований. Пусть государство, если оно так хочет исполнять социальную функцию, следит за соблюдением действующих правил, а не меняет каждый раз правила игры в угоду своим интересам. Ведь контроль за работой системы — это самое важное, что может быть, или уж точно важнее, чем цвет полиса или место его продажи. А вот выбор, в какой компании страховать свой автомобиль — маленькой или большой, — должен оставаться за владельцем. В конце концов, ведь решают россияне сами, в каком магазине им покупать продукты или где им лечить зубы. И от этого они только выиграли.
