Вот уже больше десяти лет аббревиатура ОСАГО — Обязательное страхование автогражданской ответственности — знакома российским автомобилистам: с 1 июля 2003 года управлять транспортом, не имея страхового полиса, стало противозаконным. За это время система «автогражданки» практически не менялась! Даже базовый тариф — 1980 рублей для легковых автомобилей — оставался прежним. Лишь дважды переписывались коэффициенты.
Нынешнюю реформу, результатом которой стал закон, подписанный накануне президентом России, готовили долго и трудно, поэтому объём изменений довольно велик. Если коротко их анонсировать, выходит следующее: пострадавшие автомобилисты смогут получать куда большие суммы, станет меньше судебной волокиты (так как вводится институт обязательных досудебных разбирательств), а страховые компании будут работать быстрее. Но за позитивные нововведения заплатит, в конечном счёте, автомобилист — полисы ОСАГО станут дороже.
Сколько будут платить?
Сейчас на ремонт машины по «автогражданке» можно получить не больше 120 тысяч рублей — по нынешним меркам сумма смехотворная, учитывая, сколько сейчас стоит «кузовщина» для иномарок. С 1 октября сумма выплат вырастет до 400 тысяч рублей! Тогда же будет вдвое увеличен максимальный размер страховой выплаты для аварий, которые оформляются без участия сотрудников ГИБДД: вместо нынешних 25 тысяч рублей автомобилист, воспользовавшийся «европротоколом», сможет рассчитывать на 50 тысяч.
Для обеих столиц и вовсе сделано приятное исключение. В четырёх регионах — Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — по «европротоколу» будут выплачивать не 50 тысяч рублей, а все 400 тысяч. Но только если водитель предоставит страховой компании фото- или видеоматериалы, на которых зафиксировано местоположение автомобилей на месте ДТП. В случае, если такая практика окажется успешной и число вызовов ГАИ резко сократится, данная схема распространится на остальные регионы России.
С 1 апреля 2015 года изменятся суммы выплат «по ущербу жизни и здоровью». На сегодняшний момент максимум, который может выплатить страховая компания, составляет 160 тысяч рублей. Но благодаря новому закону об ОСАГО потерпевшие смогут рассчитывать на полмиллиона рублей. Почему часть выплат вырастет этой осенью, а часть — следующей весной? Таким образом государство оберегает компании от резкого роста расходов. Вот только автомобилистам, которые окажутся участниками ДТП, такое деление будет не слишком приятным...
Как будут платить?
К документам теперь можно будет прикладывать фото- и видеоматериалы, а также данные, полученные при помощи системы ГЛОНАСС. Но! Чтобы водитель сообщил страховой компании данные об обстоятельствах аварии, будет отводиться не 15 дней, а только 5. В свою очередь, на рассмотрение убытка страховщикам выделяется не 30 дней, как сейчас, а 20. А чтобы рассмотреть досудебную претензию клиента, компаниям отводится всего пять суток: в этот срок представители фирмы должны либо удовлетворить требования автомобилиста, либо ответить ему обоснованным отказом.
Продолжая тему, отметим, что досудебное урегулирование споров станет обязательным, поэтому засудить страховщиков станет труднее. Иски автомобилисты сейчас подают, даже не пытаясь решить миром конфликт со своей страховой, поэтому треть выплат идёт через суды. Для компаний это означает огромные потери на судебных издержках. Теперь порядок будет таким: если клиента не устраивает назначенная сумма выплаты, ему придётся подать повторный запрос и только после второго отказа разрешено направить исковое заявление.
Кстати, поводов для судебных разбирательств должно стать меньше: с 1 октября нынешнего года снизится уровень максимально допустимого износа деталей, который учитывается при расчете страховой выплаты на ремонт автомобиля. В нынешней ситуации страховщик может решить, что деталь изношена на 80% и компенсировать только оставшиеся 20% стоимости. Но по новым правилам максимально допустимый износ должен составлять не больше 50%. (Отметим, что изначальный документ предусматривал увеличение размера минимальной компенсации до 40%, однако от депутатов поступило предложение поднять его до 60%. В итоге, был принят компромиссный вариант).
Помимо этого, увеличится размер неустойки, которую страховщики обязаны выплачивать клиенту при несоблюдении сроков выплаты. За каждый день просрочки компаниям предстоит перечислить клиенту по одному проценту (!) от размера назначенной экспертом суммы. Это лучше, чем действующие сегодня 1/75 ставки рефинансирования (на данный момент ставка составляет 8,25, значит, за каждый день просрочки потерпевшему положено 0,11% от общей суммы), но гораздо меньше, чем планировавшиеся изначально 3%.
Сколько будет стоить?
Разумеется, вслед за ростом размера выплат должна будет повыситься и стоимость полисов. Как сообщил зампред Центробанка Владимир Чистюхин, новая версия закона об ОСАГО и новые тарифы начнут действовать одновременно, 1 октября 2014 года. Правда, экспертам только предстоит определить, на сколько подорожает ОСАГО. По предварительным расчётам, базовый тариф вырастет на 24-25%. Таким образом, вместо нынешних 1980 рублей автомобилистам придётся платить не меньше, чем 2500 рублей.
При этом само понятие фиксированного базового тарифа (те самые 1980 рублей) исчезнет, а появится так называемый «тарифный коридор». Это значит, что Центробанк лишь установит, сколько может стоить самый дешёвый и самый дорогой полис, а страховщики будут самостоятельно определять, как страховать клиентов: по минимальному или максимальному тарифу. Представители страхового бизнеса считают, что разброс должен быть на уровне 25-30%. Но наиболее вероятный вариант скромнее — 10%. То есть стоимость полиса будет, предположительно, варьироваться от 2500 до 2750 рублей.
Отметим, что вышеупомянутая сумма — это только базовая ставка, которая при расчёте для каждого конкретного клиента умножается на коэффициенты (как правило повышающие): мощности двигателя, возраста и стажа водителя... Сами коэффициенты — в первую очередь, территориальные — также изменятся, поскольку, например, страховые компании Адыгеи, Камчатки и Амурской области выплачивают клиентам по страховым случаям столько же, сколько получают страховых премий. А в 18 регионах страховые выплаты составляют более 77% от размера премий, то есть переходят за грань рентабельности.
Как будет работать?
Больше всего опасений вызывает, конечно, «тарифный коридор». Логично предположить, что страховщики разом установят максимальную планку и никаких «базовых» 2500 рублей не будет. Но авторы закона считают иначе. Во-первых, антимонопольщики будут зорко следить, чтобы дело не доходило до сговоров между крупными игроками страхового рынка. Во-вторых, учитывая высокую конкуренцию между собой, компании будут стараться привлекать клиентов как раз минимальными ценниками. Будут ли?
А вообще автомобилистам нужно привыкнуть, что теперь «автогражданка» будет дорожать регулярно. В следующем году Центробанк вполне законно сможет дважды поменять базовую ставку тарифа «автогражданки» и дважды переписать коэффициенты. А с 2016-го стоимость полиса разрешат менять ежегодно. Без этого довести лимит до 2 миллионов рублей (именно этого хочет Центробанк) не удастся... Зато тогда, чтобы избежать выплат за разбитый бампер нового Rolls-Royce из своего кармана, водителям не придётся покупать «расширенную страховку», — будет хватать стандартной ОСАГО.
Кстати, виновники аварий, которые сегодня меняют страховые компании, чтобы избежать повышающих коэффициентов, больше не смогут покупать дешёвые полисы. С 1 января 2015 года договоры ОСАГО объединит единая информационная система, которая будет содержать информацию обо всех водителях. Так что скрывать неприятные факты водительской биографии будет бессмысленно. Оператором системы выступит Российский союз автостраховщиков, хотя порядок её создания и эксплуатации только предстоит определить Центробанку.
Напоследок ещё немного приятных новшеств. Теперь сотрудников страховых компаний, которые навязывают дополнительные услуги при покупке полиса автогражданки, будут штрафовать на 50 тысяч рублей. Такой же штраф положен, если компания отказывается продавать ОСАГО (такое встречалось на территории регионов, где автомобильное страхование убыточно). А ещё страховку можно будет приобрести не вставая из-за компьютера: закон также допускает возможность заключения договора... в электронной форме. В этом случае потребитель получит электронную версию документа.
Алексей Кованов
