При оформлении каско страховой агент, как правило, заостряет внимание клиента на достоинствах полиса. Но страховые программы содержат в себе не только преимущества, но и массу нюансов, исключений и подпунктов, которые могут расстроить автомобилистов.
Подписывая договор без проверки автовладелец рискует столкнуться с неоправданными ожиданиями и разочарованиями, потому как не получит тех денег, на которые рассчитывал. Какие же подвохи есть в добровольном страховании каско?
Что является страховым случаем?
Чтобы точно узнать, сколько стоит полис на год, нужно зайти на сайт компании и воспользоваться онлайн-калькуляторами. На бюджетную модель автомобиля страховка колеблется в районе 60−100 тыс. рублей.
Обычно все страховые компании предлагают пакет похожих продуктов, которые содержат стандартный набор страховых случаев. Если заглянуть в описание полиса «Каско Классика», можно прочитать, что он покрывает следующие риски:
- Угон. По справке из ГИБДД о том, что машина была похищена, компания обязуется возместить ущерб, прописанный в договоре.
- Тотальные повреждения в результате ДТП. Если невозможно починить машину или расходы на ремонт превышают критическую сумму, компания покрывает ущерб, а сама реализует машину на аукционе.
- Ремонт повреждений. Если машина получила повреждения в аварии, от действий вандалов или из-за стихийного бедствия, то она ремонтируется за счет страховщиков. Пожар, поджог, взрыв рядом с парковкой, падение деревьев и сосулек, а также прочие неприятности тоже считаются страховыми случаями.
Что необходимо уточнить при покупке каско?
При составлении договора необходимо следить за отдельными пунктами, которые немного удешевляют полис. Уточните, входит ли в страховку повреждение лобового стекла. Если оно покрылось сколами или трещинами, может ли владелец обратиться за возмещением ущерба?
В первом случае страховая выплата больше. Она включает почти полную стоимость новой машины. Если же отказаться от амортизации, то сумма будет меньше, и, чтобы купить новый автомобиль взамен разбитого, водителю придется доплатить. Правда, стоимость полиса здесь тоже немного ниже.
При выборе каско важно обратить внимание на то, какой порядок возмещения прописан в договоре. Он бывает агрегатный или неагрегатный. В первом случае каждая выплаченная автовладельцу страховая сумма будет автоматически уменьшать следующую.
К примеру, если машина попала в аварию, и размер ущерба составил 60 тысяч рублей, то при агрегатной форме страховая сумма уменьшается на 60 тысяч. Если в течение года автомобиль угонят, то хозяин получит страховую выплату на 60 тысяч рублей меньше, чем в договоре.
При неагрегатном погашении ущерба вся сумма страховки выплачивается целиком.
Кроме того, надо помнить, что страховая компания откажет в компенсации ущерба, если водитель был нетрезв.
Дешевые страховые продукты: в чем подвох?
Разные программы имеют свои ограничения. Часто предлагают так называемую дешевую франшизу. Это значит, что водителю, попавшему в ДТП, придется за свой счет ремонтировать застрахованную машину на сумму франшизы.
В разных полисах можно встретить франшизу в 15, 20, 25 тысяч рублей. При этом стоимость полиса сокращается примерно на 20%.
Иногда дешевый полис ограничивает количество страхуемых ДТП. В договоре указывается, что выплата производится только один раз и только за одну крупную аварию. Этот полис позволит сэкономить до 30%.
Есть каско, страхующее только от угона или тотальных повреждений. Такая страховка дешевле на 70%, чем базовый вариант полиса, однако он не предполагает выплат за серьезные повреждения, которые могут достигать половины стоимости машины.
Существуют варианты каско, заменяющие собой чужое ОСАГО. Представим ситуацию, что виновник аварии не имеет ОСАГО и после ДТП скрылся. Тогда это каско позволяет отремонтировать свой автомобиль на сумму до 400 тысяч рублей.
Но сверх этой суммы владельцу придется покрывать расходы из своего кармана. Такое дешевое каско не предполагает и полного возмещения ущерба в случае угона машины.