Для безаварийного водителя, который выполнял все предписания и не нарушал ПДД, сумма страховки будет минимальной. Для лихача со множеством штрафов и нарушений цена полиса ОСАГО для авто может вырасти в несколько раз. На это влияет несколько важных факторов. В статье расскажем, при чем тут коэффициент бонус-малус, на что он влияет в 2024 году и как его правильно посчитать.
Что такое коэффициент бонус-малус в страховании
Коэффициент бонус-малус (КБМ) — один из основных показателей для расчета стоимости полиса ОСАГО. Он отражает степень риска, связанного для страховщика именно с конкретным водителем, и учитывает как опыт человека, так и безопасность его поведения на дороге.
Чем реже водитель провоцирует аварии на дорогах, тем ниже его КБМ и дешевле будет страховой полис. Самые опытные и аккуратные водители, сумевшие десять лет ездить без происшествий, имеют КБМ 0,46 и могут приобрести ОСАГО с максимальной скидкой.
Подробнее о показателе рассказал Андрей Чернов, руководитель страхового агентства Chernov.Expert:
«КБМ определяется наличием страховых событий за минувший период. При наличии ДТП, виновником которых стал автолюбитель, стоимость ОСАГО при пролонгации будет выше, потому что значение КБМ вырастет. При отсутствии аварий предоставляется скидка.
Смена компании никак не влияет на КБМ, потому что вся информация об истории страхования конкретного человека передается в централизованную базу данных. Коэффициент определяется и присваивается водителю ежегодно 1 апреля».
Виды коэффициента КБМ
При оформлении договора ОСАГО указываются данные одного человека или список водителей, допущенных к управлению. Владелец автомобиля может выбрать полис для неограниченного количества лиц, если ему так удобнее. В этом случае сесть за руль может любой человек с действующими водительскими правами, а его данные не нужно указывать в документе. Выбор одного из двух вариантов может серьезно сказаться на цене полиса.
Если автовладелец страхует ответственность конкретных водителей, в полис вносят данные каждого из них, в том числе индивидуальный показатель КБМ. При расчете стоимости будет применяться максимальный показатель, поэтому итоговая цена страховки определяется коэффициентом водителя с самым аварийным прошлым.
Если полис ОСАГО оформляют на неограниченное количество водителей, то при расчете его стоимости не берут коэффициент бонус-малус каждого из них. Вместо этого страховщики используют специальный коэффициент «неограниченности», равный 2,32. Такой вариант обычно слишком дорог для одного или двух водителей, но может оказаться выгодным, если у одного из них коэффициент безаварийной езды максимальный.
Как рассчитывается коэффициент КБМ за период
Показатель рассчитывают по данным о числе страховых выплат по полису ОСАГО за прошедший год. Когда автомобилиста признали виновником ДТП и страховщику пришлось возмещать ущерб, то в следующем периоде КБМ увеличивается. Если же выплат не было, то коэффициент становится с каждым годом меньше.
1. Узнать свой коэффициент на сайте РСА
Показатель можно довольно быстро уточнить на портале Российского союза автостраховщиков (РСА). Для этого нужно зайти на главную страницу сайта и выбрать раздел «ОСАГО». На открывшейся странице перейти к пункту «Расчет стоимости ОСАГО». Там открывается вкладка «Проверить КБМ». Остается только поставить галочку напротив «Согласен на обработку персональных данных» и нажать кнопку подтверждения. Допустим, он будет равен единице.
«Также можно воспользоваться сайтом НСИС либо посмотреть раздел 3 „Допущенные лица“ в своем полисе ОСАГО. Там можно увидеть ваш текущий класс КБМ», — пояснил эксперт.
2. Открыть таблицу коэффициентов КБМ
Найденную в любом из источников цифру соотнесем с классом показателя. Каждому значению бонус-малус соответствует свой класс в виде буквы или цифры. Всего на 2024 год их рассчитали 15 и разместили в специальной таблице. Буквой М обозначают самый верхний класс с наибольшим показателем бонус-малус равным 3,92. Следующим по величине считается нулевой класс, где КБМ равен 2,94. Первый класс находится еще ниже в таблице, и так далее до 13-го класса, КБМ для которого равен 0,46 и дает самую большую скидку.
В нашем примере это будет четвертый класс.
3. Посчитать, сколько было ДТП
Затем нужно учесть число аварий по вине водителя, за которые пришлось заплатить страховой компании в прошлом году. Изменение класса водителя будет указано в таблице КБМ справа от уже известных показателей.
3. Узнать новый класс и размер КБМ
Если выплат было две, то в примере водитель с четвертого класса перейдет сразу в первый с коэффициентом 2,25, то есть для него стоимость страховки повысится более чем в два раза. Если же аварий не было, то класс поднимется до пятого с показателем 0,91 — заплатить придется на 9% меньше.
Как считается КБМ при оформлении ОСАГО
Для применения показателя при расчете страховки понадобится узнать два параметра, после чего коэффициент бонус-малус становится частью большой формулы.
1. КБМ водителя за предыдущий страховой период
«С 1 октября 2024 года вся информация о КБМ хранится в личном кабинете гражданина на сайте АО „НСИС“. При расчете страховой премии страховщики обращаются за информацией именно в эту базу данных. В первый год страхования, когда у водителя еще нет накопленной страховой истории, ему присваивается третий класс с повышающим коэффициентом 1,17 к тарифу ОСАГО, то есть цена полиса будет увеличена на 17%», — пояснил Андрей Чернов.
2. Количество страховых случаев
Чем чаще конкретный водитель участвует в ДТП, тем больше выплат производится. Но в расчет нужно брать только те происшествия, причиной которых он стал. Так, если за год было три аварии, а виновным инспекторы ДПС признали водителя лишь в одной, то именно она отразится на коэффициенте бонус-малус.
Каждый год 1 апреля коэффициент пересчитывают с учетом возмещений, назначенных за предыдущий страховой период (с 1 апреля по 31 марта).
«Если нет страховых случаев, то стоимость полиса уменьшается в среднем на 5—9% каждый год. Максимально возможная скидка в 54% достигается на десятый год безаварийной езды. Для аварийных водителей предусмотрены повышающие коэффициенты к цене полиса. Если присваивается максимальный класс М (КБМ = 3,92), то цена полиса увеличивается на 292%», — подчеркнул Андрей Чернов.
3. Расчет полной стоимости страховки
Важно отметить, что бонус-малус — это только небольшая часть формулы расчета стоимости полиса ОСАГО.
БТ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС = цена страховки, где
БТ — базовый тариф страховой компании;
КТ — территориальный коэффициент;
КБМ — коэффициент бонус-малус;
КВС — коэффициент возраста и стажа;
КО — коэффициент для страховок без ограничений;
КМ — коэффициент мощности двигателя автомобиля;
КС — коэффициент сезонности, который зависит от времени использования транспорта в году.
Как восстановить коэффициент КБМ
Иногда бывает, что данные по коэффициенту в страховой компании оказываются неверными. Это приведет к неправильным суммам страховых взносов, что может неприятно ударить по кошельку.
«Информация может стать неверной в результате задвоения информации по страховым случаям, ошибок в водительских удостоверениях, неверных данных страхователя и множества других причин», — отметил специалист Андрей Чернов.
Исправить ситуацию можно двумя способами:
1. Написать в страховую компанию.
Специальное заявление о восстановлении показателя безаварийного вождения можно направить в свою страховую. Его шаблоны легко найти в Сети. Заявителю следует указать в нем Ф. И. О., данные своего паспорта и водительского удостоверения, информацию по предыдущему и действующему полисам ОСАГО. К заявлению положено прикладывать копии всех указанных документов.
Страховая компания в срок до 30 дней направляет запрос в РСА, где специалисты проверяют страховую историю. В течение пяти рабочих дней запрос рассмотрят и сообщат страховой правильные показатели. Если КБМ оказался не таким, как в договоре, то полис изменят.
2. Обратиться в Центробанк РФ.
С главной страницы сайта нужно выбрать «Обратиться в Банк России» → «Интернет-приемная» → «Подать обращение», а потом отметить «Страховые организации» → «ОСАГО» → «Неверное применение КБМ» и заполнить обращение. В нем указать информацию по полису ОСАГО, данные паспорта и водительских прав заявителя, VIN-номер автомобиля и суть обращения. Также придется прикрепить файлы с электронными копиями необходимых документов и полученный ранее ответ страховщика (если такой имеется).
Обращение должны рассмотреть в течение 30 дней, Центробанк сообщит о результатах проверки в письме. После восстановления показателя можно рассчитать стоимость полиса заново и вернуть переплату.
Мнение эксперта
«Как видим, коэффициент бонус-малус вознаграждает аккуратных автолюбителей и наказывает рублем аварийных. По данным РСА, около трети всех водителей в России имеют минимальный коэффициент бонус-малус (КБМ). Этот показатель составляет 31,1%, а значит, помогает им неплохо экономить на страховке.
Наибольшая доля автовладельцев, имеющих максимальную скидку (54%) за безаварийную езду по ОСАГО по итогам 2023 года, зафиксирована в Москве — 46,8% водителей, в Санкт-Петербурге доля таких водителей составляет 43,1%, в Московской области — 42%, в Ленинградской области — 40,8% и в Пермском крае — 40,2%», — резюмировал Андрей Чернов.
Главное о коэффициенте бонус-малус
Подведем итоги и напомним, что нужно знать об этом важном для страховки показателе:
- КБМ — показатель, учитывающий аккуратность вождения и отсутствие аварий. Он может как снизить цену страховки, так и повысить ее.
- Коэффициент напрямую зависит от числа ДТП, в которых водителя признали виновником.
- Чем чаще за виновного водителя страховая возмещает ущерб, тем выше КБМ и и дороже ОСАГО.
- Самый низкий показатель коэффициента бонус-малус равен в 2024 году 0,46 и позволяет сэкономить на страховке 54%. При самом высоком КБД водителю приходится платить 392% от обычной цены полиса.
- Если в страховке несколько водителей, считать будут по тому, у кого самый высокий КБМ.