Полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, больше известный как ОСАГО или «автогражданка», в страховых компаниях может стоить по-разному. Это легко проверить на калькуляторе наших партнеров. Существует три причины, объясняющие, почему цены на полис отличаются.
Скидка от страховщика
Любой агент или агрегатор вправе снизить стоимость продаваемого вам полиса за счет собственной прибыли. Правда, это явление редкое. Во-первых, потому что не всякий станет без веской причины делиться своей маржой с клиентом. А во-вторых, размер скидки на самом деле будет не таким уж большим. Он может составлять до нескольких сотен рублей, что не сильно мотивирует клиента. К тому же из-за разницы в 200 рублей автолюбитель вряд ли пойдет в другую страховую компанию.
Разные тарифы базовой ставки
Раньше страховые компании в рамках одного региона работали по единой базовой ставке тарифов. Но с лета 2020 года в силу вступили новые правила расчета ОСАГО, расширившие тарифный коридор и позволившие страховщикам самостоятельно выбирать, по какому базовому тарифу вести расчеты в рамках очерченной Центральным банком РФ «вилки».
Для понимания и наглядности вспомним, из чего складывается цена полиса ОСАГО:
- Цена: конечная стоимость полиса ОСАГО для потребителя
- ТБ: базовый тариф
- КТ: территориальный коэффициент
- КБМ: коэффициент бонус/малус
- КВС: коэффициент возраст/стаж
- КО: коэффициент количества водителей в расчете ОСАГО
- КМ: коэффициент мощности двигателя автомобиля
- КС: коэффициент срока использования автомобиля
- КН: коэффициент грубых нарушений ОСАГО (случаи мошенничества)
После вступления в силу 24 августа 2020 года закона об индивидуализации тарифов значение базового тарифа (ТБ) страховые компании стали формировать по своим соображениям, основываясь на множестве факторов. Ограничением для них являются только установленные ЦБ РФ рамки минимального и максимального значений базового тарифа и запрет выбирать ставку исходя из национальности, политических взглядов, вероисповедания и должностного положения клиента.
При этом РСА обязал страховые компании официально публиковать применяемые ими тарифные факторы на своих сайтах. В одних компаниях на стоимость ОСАГО влияет пол автовладельца, пробег транспортного средства и неоднократное нарушение водителем ПДД. А в других — в каком возрасте автовладелец получил права и для каких целей использует свою машину. Даже цвет кузова может повлиять на выбор базового тарифа. Вот только каким образом — страхователь раскрывать не обязан. Однако по закону автовладелец «вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате».
Ошибки с коэффициентом бонус-малус
Сейчас уже в меньшей степени, а раньше — больше, полис ОСАГО мог обходиться дороже из-за ошибок с КБМ. Расчет этого коэффициента производится на основе данных из автоматизированной информационной системы РСА (АИС ОСАГО). В ней содержатся сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года. Неправильный КБМ может подгружаться из нее по разным причинам.
Например, когда водитель фигурирует в нескольких полисах ОСАГО на разных автомобилях (машина жены или родителей). В этом случае в системе бывают задвоения данных с отличающимися историями страхования. Выбор «неправильного» автовладельца оборачивается невыгодным КБМ и повышенной ценой полиса. Бывали случаи, когда стаж безаварийной езды «сгорал» после продажи машины, если водитель ездил по страховке без ограничений по числу водителей.
Или же накопленный КБМ сгорал, когда водитель не заключал новый договор ОСАГО в течение года. РСА помогает автовладельцам с решением таких проблем. Поэтому если вам кажется, что полис «автогражданки» обошелся слишком дорого и КБМ посчитан неправильно, стоит обратиться в Российский союз автостраховщиков. На официальном сайте в единой базе можно проверить правильность своего коэффициента и в случае ошибки потребовать у страховой компании перерасчета и возмещения.