Сразу скажем: спокойно, все не так страшно. Да, закон об ОСАГО изменился именно так, как страховщики просили его изменить еще год назад. Это все называется либерализацией тарифов, а реформа дает страховщикам делать цену ОСАГО индивидуальной для каждого водителя.
Но «индивидуальный тариф» — вовсе не значит «в 10 раз дороже». Дело в том, что индивидуальным этот самый тариф может быть в очень небольшом пределе.
Кроме того, прямо завтра ничего не произойдет. Вступление этой части закона (где речь о тарифах) в силу назначено спустя 90 дней после подписания президентом. Подписан же документ был 25 мая 2020 года. Сейчас еще не изменились ни цены, ни базовые тарифы. Актуальную стоимость полиса вы всегда можете узнать с помощью нашего простого и удобного сервиса. Здесь же можно приобрести ОСАГО с максимально выгодным тарифом у проверенной страховой компании.
От чего зависит цена на ОСАГО сейчас?
Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по четко прописанной в законодательстве формуле: базовый тариф умножается на разные коэффициенты. Чтобы понять, что именно произошло, советуем внимательно посмотреть на эту формулу. Вот она:
Цена = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН
- Цена: конечная стоимость полиса ОСАГО для потребителя
- ТБ: базовый тариф
- КТ: территориальный коэффициент
- КБМ: коэффициент бонус/малус
- КВС: коэффициент возраст/стаж
- КО: коэффициент количества водителей в расчете ОСАГО
- КМ: коэффициент мощности двигателя автомобиля
- КС: коэффициент срока использования автомобиля
- КН: коэффициент грубых нарушений ОСАГО (случаи мошенничества)
ТБ, он же базовый тариф, устанавливается не с потолка, а Центробанком, который контролирует страховщиков. И закон не дает Центробанку права менять базовый тариф слишком часто.
Коридор — возможность страховой компании производить расчет, используя как ТБ почти любую сумму в указанных пределах. Правда, вот это «почти» до сих пор было строго ограничено Центробанком.
Как Авто Mail.ru объяснили в Российском союзе автостраховщиков, Центробанк до сих пор разрешал страховщикам варьировать тариф в пределах коридора только на одном-единственном основании. Этим основанием был регион проживания водителя. То есть страховая компания могла только единожды установить сумму базового тарифа, которая у нее не могла варьироваться в одном регионе.
Ситуация несколько странная, ведь есть же отдельный территориальный коэффициент. Однако считали именно так. Базовый тариф устанавливали с учетом территории, а потом еще и умножали на КТ.
Что именно изменилось в законе?
В законе об ОСАГО были подправлены формулировки, которые содержались в нем и раньше.
| Было (редакция до внесения изменений) | Стало (редакция от 25.05.2020) |
| Статья 9 пункт 1: Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. | Статья 9 пункт 2: В границах минимальных и максимальных значений базовых ставок страховых тарифов страховщики устанавливают значения базовых ставок страховых тарифов в зависимости от факторов, в качестве которых могут применяться:[..........] г) иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда. |
| Статья 9 пункт 2: Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от: [..........] д) иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств. | Статья 9 пункт 3: Коэффициенты страховых тарифов устанавливаются Банком России в зависимости от: [..........] е) иных обстоятельств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда. |
При этом сами коэффициенты в новой редакции закона не изменились. Никаких коэффициентов, условно, по размерности шин или цвету волос водителя, никто в закон не добавил. И вообще никаких новых не добавил. Вот смотрите, как выглядят изменения:
Коэффициенты прежние, тарифный коридор базового тарифа прежний. Только «но» появилось, относящееся к тому, как страховщики выбирают базовый тариф в пределах коридора. Чтобы было понятнее, что изменилось в базовом тарифе, вот еще табличка:
| Было | Стало |
| Страховщики могли менять базовую ставку в пределах коридора | Страховщики смогут менять базовую ставку в пределах коридора |
| Менять могли только по основаниям, разрешенным Центробанком | Менять смогут по любым основаниям, не запрещенным Центробанком |
Что это значит для простых водителей?
Когда закон, подписанный 25 мая, вступит в силу, страховщики смогут менять базовую ставку индивидуально для каждого типа клиентов. Как именно они это будут делать — пока неизвестно. Известно вот что:
- Базовая ставка все равно не будет выше максимальных нынешних 4942 рублей. То есть те водители, у которых сейчас уже максимальная цена полиса, никаких изменений вообще не заметят.
- Страховщики ждут указаний Центробанка: по каким основаниям ставку будет нельзя менять. Предполагается, что в него войдут такие основания, как раса или вера водителя.
Дальше предполагать можно все что угодно. Например, что базовый тариф станет варьироваться в зависимости от наличия детей, количества нарушений, да хоть цвета глаз (конечно, шутка, ведь это уже дискриминация). Но все эти предположения — лишь предположения. Никаких официальных решений по основаниям для изменения базовой ставки сейчас нет. Ждем Центробанк.
Сами страховщики утверждают, что «вся структура реформы выстраивалась таким образом, чтобы безаварийные и аккуратные водители платили меньше, а маргиналы — больше».
Так все-таки, полисы подорожают?
Пока можно только предполагать, что определенное подорожание будет. Но коснется оно точно не всех и гигантским не будет. Те, кто страховался раньше с максимальной базовой ставкой (например, жители регионов, которые считаются убыточными), вряд ли что-то заметят. Для остальных изменения могут быть.
Информация о том, что страховки с принятием нового закона подорожают в несколько раз, — не соответствует действительности. Серьезные изменения в стоимости ОСАГО будут в том случае, если Центробанк примет решение раздвинуть тарифный коридор. Если базовая ставка вдруг станет от 2 до 10 тысяч рублей, а все страховщики решат использовать максимальное значение из коридора — да, все сильно изменится. Но пока что о изменении базовой ставки речи не идет.
В итоге получается, что цена на ОСАГО для разных водителей будет колебаться в зависимости от значения всего одной переменной в сложной формуле.
Однако по всем высказываниям страховщиков понятно, что более высокий базовый тариф будет у водителей из групп риска. «Для нормальных добропорядочных автомобилистов это плюс, — говорит координатор движения автомобилистов “Синие Ведерки” Петр Шкуматов. — Сейчас базовая ставка одинаковая на весь регион, а будет дифференциация».
Как узнать, сколько будет стоить мой полис?
Какой будет цена через 90 дней — это вам ни один страховщик пока не скажет. Тем, кто всерьез опасается роста цен, считая себя не самым образцовым водителем, можно посоветовать озаботиться покупкой полиса до того, как начнет применяться индивидуализация базового тарифа.
Авто Mail.ru рекомендует всегда тщательно проверять компании, в которых вы приобретаете полис — торговать ОСАГО в России разрешено вовсе не всем. Именно проверенные компании собраны в сервисе наших партнеров.