Что такое каско?
Слово «каско» имеет богатую историю и появилось задолго до возникновения автомобильного страхования. В испанском языке casco означает «шлем». Европейские страховщики стали использовать его в смысле «защита» для обозначения широкого спектра страхования морских судов, а затем и всех видов транспортных средств, включая самолеты и автомобили.
Российские компании применительно к автомобильному рынку стали расшифровывать каско, как аббревиатуру: комплексное автострахование, кроме ответственности — КАСКО.
Этот вид страхования, в отличие от ОСАГО, является добровольным. Купить полис можно для любого транспортного средства, на котором можно передвигаться по дорогам общего пользования. В случае аварии, хищения или повреждения ТС страховая компания обязуется покрыть ущерб.
Существует большое количество вариантов страхования каско, которые применительно к легковым автомобилям включают разные технические узлы и агрегаты, предлагают варианты выплат, предусматривают или нет ремонт, а также вносят массу дополнительных условий.
ОСАГО и каско — в чем разница?
Существует несколько основных отличий двух видов автомобильного страхования.
ОСАГО страхует не автомобиль, а гражданскую ответственность перед другими лицами. Сфера ОСАГО жестко регулируется государством. Цены на полисы устанавливаются федеральным законом и властями различных регионов, в зависимости от утвержденных региональных коэффициентов и прочих переменных. Закон регулирует тарифные коридоры, максимальные суммы выплат, поправочные коэффициенты и пр.
В случае аварии выплаты по страховке направляются пострадавшей стороне, то есть гражданам, которым нанесен материальный ущерб. Владелец полиса ОСАГО денег не получает.
Каско же страхует свой автомобиль. Если транспортному средству нанесены повреждения или оно было похищено, то страховой полис призван возместить ущерб. Деньги получает собственник машины. При этом покупать каско — дело добровольное. Государство не сильно регламентирует эту сферу страхования, благодаря чему различные компании самостоятельно определяют тарифы. Порой цены полисов отличаются на 20−30% или более. Однако и рисков попасть на хитрости и махинации страховщиков в сфере каско заметно больше.
Что страхует каско?
Страховые компания предлагают широкий спектр позиций, которые каждый клиент может подобрать под себя. Базовым является риск угона и полной утраты автомобиля. При серьезных авариях, приведших к разрушению транспортного средства, владелец получит полную стоимость машины, правда при учете возможных понижающих коэффициентов и соблюдения условий эксплуатации.
Полис каско покрывает и другие повреждения. Это могут быть:
- Любые ДТП, независимо от того, кто признан виновным;
- Стихийные бедствия, град, ураган и пр;
- Пожар из-за неисправности техники;
- Вандализм и хулиганские действия;
- Кража отдельных элементов и деталей автомобиля.
Как и при любом страховании существует множество корректирующих факторов, которые влияют на выплаты и на стоимость полиса. К примеру, некоторые полисы не страхуют ряд деталей, в том числе колеса, стекла, фары и пр. Другие вносят минимальный размер франшизы. Третьи устанавливают минимальные ограничения по суммам ремонта. Все эти условия необходимо изучать при покупке полиса каско.
От чего зависит цена полиса каско?
Как правило, это стаж вождения, возраст водителя, аварийность, мощность двигателя, марка, модель и цена автомобиля. В последнее время страховщики стали запрашивать в ГИБДД данные о количестве серьезных нарушений, допущенных водителем за год.
Некоторые страховые компании используют даже электронные приборы телеметрии для оценки стиля вождения. При частых нарушениях правил компьютер выдает отчет для менеджеров компании, которые решают корректировать цену или нет, чтобы нивелировать возможные риски. Если стиль вождения удовлетворяет страховщиков, то цена каско на следующий год снижается или остается прежней.
Что касается снижения премии по каско — тут могут играть роль разные факторы, например, предыдущая история страхования, заключение договора страхования с франшизой и т. п. Цена обусловлена и экономической ситуацией. За период с 19 июня 2022 года по 31 декабря 2022 года рост цен в справочниках средней стоимости запчастей составил около 30%, что существенно сказалось на изменении цен на каско. В 2023 году ситуация со стоимостью запчастей начала стабилизироваться и рост цен в свежих справочниках от 19 июня 2023 года составил 0,9% по сравнению со справочниками от 19 марта 2023 года.
Немаловажную роль играет и статистика угонов, которую ведут правоохранительные органы или Всероссийская ассоциация страховщиков.
На стоимость каско влияет и набор дополнительных услуг, таких, как выезд аварийного комиссара, наличие подменного автомобиля на время ремонта и пр.
На что обратить внимание при покупке полиса каско?
В отличие от системы обязательного страхования ОСАГО, при подготовке предложений по каско каждая компания вправе сама устанавливать условия. Поэтому надо подробно знакомиться с договором и выяснять обстоятельства, при которых клиенту откажут в выплате. Нередко страховщики требуют установки дорогостоящих противоугонных сигнализаций, без которых условия договора считаются невыполненными.
В полисе может быть указано требование оставлять машину только на охраняемом паркинге. Если ее угнали от дома, то страховая имеет право отказать в страховке.
Много подводных камней и в порядке оформления страховой выплаты. Иногда страховщики требуют подать заявление строго в определенный офис в ограниченное время, что не всегда бывает выполнимо.
Есть и ряд требований, которые одинаковы у всех компаний. К примеру, при потере ключей или документов после угона машины владелец может не получить возмещения. Страховщики часто сталкивались с практикой имитации хищения транспортного средства после его реальной продажи.
Как сэкономить на каско?
В зависимости от условий страхования цена на полис варьируется. Существует несколько стандартных схем, которые взяты на вооружение крупными участниками рынка.
Франшиза. Эта схема позволяет часть расходов на ремонт брать автомобилисту на себя. К примеру, при франшизе в 15 тысяч рублей, владелец из общей суммы чека из мастерской оплачивает 15 тысяч, а страховщики — оставшуюся сумму.
При франшизе цена на страховку может снижаться на 15−30%.
Полис с агрегатной суммой. Это такой договор, который ограничивает сумму ущерба. Если ущерб составляет больше определенного значения, то он не покрывается страховкой. Тем самым, владелец машины только один раз способен починить автомобиль после ДТП. В других случаях он вправе рассчитывать только на ОСАГО виновника ДТП.
Ограничение рисков. Клиент может выбрать, какие риски для него самые актуальные. К примеру, он может отказаться от страхования стекол, шин, колес, бамперов, порогов и прочих деталей.
Угон-ущерб. Застраховать машину можно только на угон или на тотальный ущерб, после которого ее невозможно восстановить. В этом случае страховка стоит почти на 50% дешевле.
Телематика. Самым экстравагантным и инновационным способом сэкономить является полис с телематическим оборудованием. При покупке полиса на машину устанавливается прибор, который запоминает GPS-треки, фиксирует ускорения и замедления машины, привязывает их к картам местности и существующим ограничениям на дорогах. Эти данные передаются в аналитический центр и по итогам проверки делается вывод, насколько безопасно водитель управляет машиной. Если он допускает необоснованные риски, часто нарушает скоростной режим, то полис каско для него может подорожать.
Если же стиль вождения удовлетворяет страховщиков, то стоимость полиса снижается.
На какой срок оформляется каско?
Обычно полис страхования каско оформляется на 12 месяцев, но есть и исключения. Предлагаются продукты с удлиненным сроком страхования или, наоборот, сокращенным. Купить каско можно на полгода или на летний сезон. Правда, это не всегда выгодно. Скидка на полис достигает 30−50%, а срок его действия заметно меньше.
Короткие каско покупают обычно для дальних путешествий, чтобы оградить себя от нежелательных рисков.
Какие документы нужны для оформления полиса каско?
Купить полис каско несложно. Для его оформления потребуется тот же пакет документов, что и при заключении договора ОСАГО:
- Водительское удостоверение;
- Свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС);
- Паспорт транспортного средства (ПТС) или его копия;
- Гражданский паспорт страхователя;
- Если страхователь не является собственником ТС, то нужна доверенность.
Перед заключением договора эксперты осмотрят машину, сделают фотофиксацию и проверят комплектацию. Если установлены противоугонные системы, то собственника попросят предоставить их сертификаты.
Страховочное возмещение по каско
Существует два вида возмещения ущерба при наступлении страхового случая. Владельцу могут предложить сделать ремонт в одной из аккредитованных мастерских или получить деньги. Новые машины на гарантии ремонтируются только на официальных станциях технического обслуживания.
Если владелец выбрал деньги, то сумма выплаты рассчитывается исходя из существующих коэффициентов и установленного списка цен на запчасти. В этом случае хозяин транспортного средства вправе сам производить ремонт или искать мастеров.
Если автомобиль новый, то выгоднее выбирать ремонт, потому как страховая компания обязана направить машину к официальным дилерам.
Если срок гарантии истек, то машина часто направляется на сервисы, где качество работ не всегда удовлетворительно. Однако цена на такой ремонт необоснованно высока. Поэтому владельцу машины иногда выгоднее взять деньги и самостоятельно найти ту СТО, что удовлетворит его качеством предоставленных услуг.
Ориентировочно срок возмещения ущерба может составлять от 7 до 30 дней.
Как проверить полис каско?
На рынке страхования много мошенников, поэтому при выборе страховки лучше пользоваться услугами проверенных компаний, которые внесены в реестр официальных страховщиков. Посмотреть его можно на сайте Центрального банка РФ.
Проверить полис можно по номеру на сайте страховой компании. Для этого нужно найти раздел «Проверка полиса каско» и ввести данные документа.
Что делать, если наступил страховой случай?
Порядок действий указывается на каждом полисе каско.
- Если произошло ДТП, и автомобилю нанесен ущерб, то потребуется сообщить в ГИБДД и оформить соответствующий протокол. В ряде случаев Европротокол не принимается, из-за чего придется обратиться за помощью инспекторов. Чаще всего они просят сделать фотофиксацию пострадавших машин и приехать в дежурную часть для оформления протокола. При невозможности этого экипаж ГИБДД выезжает на место аварии.
- Если автомобиль пострадал в результате вандальных действий, то потребуется сделать фотофиксацию, вызвать участкового, который должен принять и зарегистрировать ваше заявление.
- Если автомобиль угнали, то необходимо обращаться с заявлением в уголовный розыск. Оперативный дежурный примет заявление и передаст его в разработку следователям.
- При пожаре потребуется вызвать пожарную охрану и затем лично получить справку в МЧС.
- Сразу после происшествия необходимо позвонить в страховую компанию и зарегистрировать обращение на получение страховой выплаты. Оператор подскажет, что необходимо сделать далее.
- Потребуется написать заявление о выплате из-за наступления страхового случая, приложить к нему фотографии и справку о происшествии.
Когда могут отказать в возмещении ущерба?
Каждая страховая компания имеет широкий список случаев, когда она вправе отказать в выплате.
К примеру, если ДТП произошло в результате алкогольного опьянения владельца, то страховки ему не видать. Нельзя передавать автомобиль лицам, не имеющим право им управлять.
В этот же список входят и другие факторы:
- Нарушение установленной процедуры обращения и установленного порядка Эксплуатации транспортного средства,
- Изменение его конструкции без ведома компании,
- Участие в автогонках,
- Утрата ключей и документов,
- Нарушение условий страхования и прочее.
Страховка не выплачивается, если машина пострадала в результате боевых действий или террористических актов.
Совет: перед тем, как купить полис, необходимо изучить все его «подводные камни», чтобы затем не оказаться без денег.
