обязательного страхования гражданской ответственности». Одновременно Госдума включила в свои планы на ближайшие дни рассмотрение аналогичного обращения к Касьянову уже со стороны парламента.
Тарифы, которые 25 декабря рассмотрит правительство, нашим читателям известны. 2110 рублей – база. Для Питера – в 1,6 раза дороже, для Москвы – вдвое. Для тех, кто грубо нарушает ПДД – еще в три раза, и это не предел (подробнее см. материал «Молодежи осталось кататься полгода»). Известны и лимиты ответственности страховщиков, они записаны в законе об обязательном страховании – до 120 тыс. руб. за одну машину и 160 тыс. за несколько, до 160 тыс. за ущерб одному пострадавшему и до 240 тыс. за нескольких.
Осталось только выяснить, не слишком ли это много – такие тарифы за такую ответственность.
Депутаты, как обычно, анализируют проблему не с цифрами и фактами в руках, а так, в общем и целом. Рядовые автомобилисты тоже. А страховщики наоборот, знают, как оно все устроено и
работает. Руководитель Департамента страхнадзора Константин Пылов считает, что «тарифы экономически обоснованны». Директор РАСОВТ Андрей Слепнев тоже так считает. Как можно проверить их правоту? Да вроде бы и никак. Глубины актуарной математики простому человеку недоступны. Да и что здесь может актуарная математика? Для нее нужны хотя бы цифры – на столько-то машин столько-то аварий. А здесь и цифр нет. Статистике ГАИ верить нельзя: как известно, гаишники регистрируют не все, что происходит. По прикидкам страховщиков, всего одна десятая часть аварий попадает в официальные сводки – а 9/10 решают вопросы на месте и разъезжаются. Но откуда узнали про эти 9/10, если они все равно разъезжаются, тоже никто толком объяснить не может.
Можно только сравнивать с опытом других стран, хотя российские страховщики против этого восстают – дескать, у каждого государства свои дороги и, соответственно, свой путь в страховой сфере. Но деваться больше некуда, если про Россию все равно ничего неизвестно.
Если смотреть в общем, другие страны отличаются от нашей двумя, так сказать, способами. В одних – страховое покрытие примерно такое же, как будет у нас, зато стоимость страховки меньше. В других – стоимость даже выше, зато страховое покрытие во много раз больше.
Яркий пример первой группы – Белоруссия, где обязательное страхование существует сравнительно недавно, с 2000 года. Лимит ответственности страховщика там составляет три тыс. евро по ущербу жизни и здоровью и столько же по ущербу имуществу. Тариф зависит от объема двигателя.
Владельцу машины с мотором от 1,2 до 1,8 л, в частности любых серийных «Жигулей», приходится платить 15,3 евро в год.
При большем объеме – 23,6 евро. Похоже дело обстоит в Казахстане. Только там еще дешевле. Тарифы тоже зависят от объема мотора. Для самого массового класса – 1200-1600 куб. см – они составляют 2470 тенге. Это 16 долларов. Точнее, чуть меньше. Лимит ответственности в пересчете на доллары – чуть больше $3 тыс. Для Алма-Аты тарифы повышаются на 15%. Интересно, что такие не особенно высокие ставки позволяют страховщикам еще и конкурировать по части цен. Законодательство позволяет им понижать базовые тарифы на 50%, чем многие фирмы и пользуются. Так что даже жителю Алма-Аты страховка «Жигулей» может обойтись всего в $10. На Украине ставки чуть ли не еще меньше, к тому же для стариков предусмотрены скидки. Но там лимит ответственности несерьезный – $500, нам с Украиной не по пути.
А большинство стран относится к другому типу – немаленькие тарифы, но и совсем другая ответственность.
Точные цифры привести невозможно – они зависят от конкретного страховщика и множества других факторов (стаж вождения, возраст, объем мотора, скидки...). Но отчасти можно судить по стоимости «зеленой карты» – такого же полиса гражданской ответственности, но только для туристов-иностранцев. Для стран Восточной Европы годовую «грин кард» можно купить за $150-160, для Западной – за $270. Для Скандинавии – примерно за $170. При этом в странах Евросоюза страховщики отвечают за повреждение имущества третьих лиц суммой чуть больше $120 тыс., а за ущерб здоровью – больше $600 тыс.!
Конечно, эти сотни тысяч в реальной жизни встречаются страшно редко. Но если сравнить, например, тарифы Ингосстраха, который работает с семизначными суммами покрытий, можно заметить, что тарифы при ответственности в $10 тыс. и $500 тыс. у него различаются в три раза. То есть если бы европейские страховщики брали на себя риск на $10 тыс., клиентам это, судя по всему, обошлось бы долларов в 90.
Еще можно сравнить предлагаемые обязательные тарифы с нашими же добровольными.
В Москве добровольно застраховать свою автогражданскую ответственность на $10 тыс. можно за $120-160 (еще год назад было дешевле, но потом «в связи с убыточностью этой сферы деятельности» тарифы стали расти). Но эти 10 тыс. не связаны ни с какими ограничениями: если вред одной машине был причинен на всю сумму, она и будет выплачена. Так же со здоровьем. И это выглядит предпочтительнее, чем иметь возможность выплаты в 400 тыс. рублей, но только при условии, что деньги будут распределены между товарищами по несчастью – несколькими людьми и несколькими машинами.
И все же главный вопрос в том, приемлемо это для населения или нет. Кажется, все просто: хочешь ездить – заплатишь. Но дело не только в потребностях страховых фирм. Если тарифы окажутся действительно слишком высокими, автовладельцы будут стремиться избежать их уплаты – и, наверное, у них получится. А вся система обязательного страхования просто развалится.
Не особенно убедительный коэффициент «два» для Москвы будут пытаться избежать, регистрируя машины в области.
А множитель «три» для водителей, допустивших «грубые нарушения ПДД», больше всего располагает к фальсификациям и неформальным отношениям. Что такое «грубые нарушения», никто не знает. Может, решат, что ими являются все проступки, за которые может быть изъято водительское удостоверение. А может, и еще что-нибудь причислят к «грубым нарушениям» – это же, в общем, внутрифирменное дело, каким образом страховать. Может, превысить скорость на 20 км/ч – это тоже грубо. Получится, что водителю в некоторых случаях выгодно будет вообще не оформлять официальным образом ДТП – лучше из своих денег заплатить пострадавшему. Или просто «кинуть»?
Ну и наконец само наличие страховки. Ведь те, у кого просто не хватит денег, все равно не перестанут ездить. За это специальным дополнением к КоАП вводится штраф – от 500 до 800 руб. за полное отсутствие страховки и 300 руб. за нарушение записанных в ней условий. Всего 50 руб. – если забыл полис дома. Неужели с гаишником нельзя будет договориться на месте, чтобы он не обращал внимания на отсутствие бумажки? Ну извини, командир, дома забыл, честно! Кстати, из международного опыта: когда в Казахстане только что ввели их недорогую страховку, некоторые прилепляли на лобовое стекло поддельную марку. Пока все нормально, никто не замечает. А когда происходит ДТП, вдруг выясняется, что машина-то не застрахована...
Хотя кто его знает, может, страховщики и правы, и действительно автогражданка им сейчас в убыток, и чем больше клиентов, тем для фирм хуже. А стремятся принять участие в обязательном страховании они из чистой сознательности. В таком случае, чтоб ни у кого не возникало сомнений, что так оно все плохо, тарифы должны обсуждаться представителями всех заинтересованных сторон, а не только страховщиками и страховым же департаментом. Мы, конечно же, присоединяемся к письму на имя Касьянова. А главное, предлагаем читателям высказать свое мнение насчет тарифов. Понятно, что чем меньше, тем для водителя лучше. Вопрос в другом – какую сумму вы считаете для себя приемлемой, сколько вы действительно в состоянии заплатить за право не бояться последствий своих ошибок на дороге? Опрос будет проводиться до 24 декабря, а в канун обсуждения тарифов его результаты будут отосланы в правительство.
