Очень интересная и непонятная вещь – процентная ставка. Если она 12% – это совсем не значит, что вы переплатите за машину ровно 12%.
Эта сумма начисляется на остаток вашего кредита. Осознать эту систему могут, наверное, только банковские служащие, и они даже не будут пытаться объяснить вам, как это работает. Они просто молча подсчитают «удорожание» автомобиля. Например, в автосалоне Toyota мне посчитали примерное «удорожание» Corolla с двигателем 1,6 и автоматической коробкой за три года. При стоимости машины $21 300 с первоначальным взносом 35% ($7455) и процентной ставкой 9,5% удорожание автомобиля составило 10% (это $2130). А ежемесячная плата – $456. Очень сложно!
Непростое это дело
Неподготовленному человеку разобраться в банковской системе, конечно, трудновато. Но чтобы тупо сравнивать процентные ставки разных банков, специального образования не нужно. Трудность только в том, что процентная ставка меняется в зависимости от срока кредита. Рассмотрим самый распространенный вариант – три года.
Итак, австрийский Райффайзенбанк, безусловный лидер по присутствию в автосалонах, предлагает долларовый кредит под 11% годовых, рублевый – от 14 до 16% в зависимости от срока кредита и кредит в евро под 11,5%. МДМ-банк – долларовый под 10,5%, а рублевый, только на год или на два года – под 16% и 20% . Банк Москвы – от 9% в долларах и от 12% в рублях. Банк О.В.К. – тоже от 12% за рубли и от 9% за доллары. АКБ Экстробанк – 12% в долларах, в рублях они не дают. Сбербанк – 11,5% в валюте и 18% в рублях. Вот примерно так. Иногда банки совместно с дилерами организуют спецпрограммы, это что-то вроде рекламной акции, и тогда процентные ставки для определенных марок машин снижаются.
Предъявите документы
Еще одно испытание кроме подсчетов – это оформление кредитной заявки. Нужно получить согласие банка дать вам денег. Для этого вы собираете документы, которые запросит именно ваш банк. Обязательно почти для всех наличие паспорта, копии всех его страниц, водительского удостоверения и трудовой книжки, тоже с копиями. Необходимо также написать заявление, в этом поможет банковский сотрудник. Еще некоторые банки (Райффайзенбанк, Сбербанк, МДМ-банк) просят заполнить очень подробную анкету, в которой нужно указать, сколько лет вы живете в Москве или области, рассказать все о своем супруге и детях, об образовании и о своей работе в последние годы и т. д. Есть банки, которые как раз привлекают клиентов тем, что спрашивают минимальный пакет документов. Экстробанк, например, принимает заявку по предъявлению паспорта, водительского удостоверения, сведений о доходах и заявления. В МДМ-банке есть программа экспресс-кредитования, когда нужно предоставить всего лишь паспорт и, по выбору, права, загранпаспорт или военный билет.
Банк будет какое-то время заявку изучать и рассматривать. Сбербанк» – пять дней, Райффайзенбанк» и Экстробанк – три рабочих дня, а Собинбанк берется принять решение по вашему кредиту за один день.
В принципе, они имеют право в кредите отказать. Это бывает редко, но случается.
Особенно если у вас неблагоприятная кредитная история или ваш частный бизнес в тяжелом положении. Так что придется доказывать, что вы в состоянии погасить кредит. Причем ежемесячные выплаты не должны составлять больше половины от вашего дохода. Как раз для этого и нужно предоставить трудовую книжку и отчет о своем финансовом положении хотя бы за последние полгода. Понимая, что в нашей стране очень многие живут по «серой» зарплате, банки рассматривают и неофициальные документы о доходах. В свободной форме составляется бумага и подписывается руководством вашей фирмы.
Непредвиденные расходы
Все банковские дела – залог, проценты, минимальные суммы – выглядят удобными и выгодными. И, наверное, не было бы смысла писать весь этот материал, если бы в системе не было подводных камней. Речь идет в первую очередь о страховке.
Еще задолго до того, как мы узнали об автокредитовании или тем более решили купить машину в кредит, банк заключил договор с одной или несколькими страховыми компаниями. Ведь обеспечением кредита является автомобиль. ПТС на него, пока клиент не выплатит деньги, будет лежать в банке. А какой толк банку от бумажки, если машину угонят или разобьют? Поэтому
обязательным условием автокредита является страхование машины по программе ОСАГО и каско. Некоторые банки заставляют страховать и здоровье, и жизнь водителя, опять же на пользу банку и на радость страховой компании.
Застраховать машину от угона и любого ущерба, нанесенного даже соседским мальчишкой, стоит около 10% от стоимости машины. Если вернуться к нашей Corolla – $2130 в год, так что за три года машина подорожает больше чем на $6 тыс. Плюс ОСАГО еще долларов по 200 в год, за три $600 набегает, но от этого никуда не денешься. Эти суммы могут быть включены в кредит, и тогда процентная ставка будет высчитываться от $28 290. Хотя страховая компания «Ресо-гарантия» позволяет выплачивать страховку в рассрочку и не облагает ее процентами. Зато сама стоимость страховки у них завышена. Ну а банковская комиссия – $100 или $200, которую, к счастью, берут не все банки, и платная постановка на учет – еще $300, кажутся уже несерьезными затратами.
Худший вариант
Расторгнуть кредитный договор с банком досрочно можно в двух случаях. В лучшем – вы внезапно разбогатеете и захотите отдать банку все, что должны, не дожидаясь окончания срока. Такой приятный для вас поворот банку не очень понравится (еще бы – проценты из-под носа уходят), и вас вполне могут оштрафовать... долларов на 100. В МДМ-банке штрафов с клиентов не берут, зато досрочное погашение кредита разрешено не ранее, чем через шесть месяцев, а в «Первом О.В.К.» – не раньше, чем через три месяца.
В худшем (для клиента) случае наступает его безвременное банкротство. Банк, конечно, до последнего будет клиенту помогать, налагать небольшие штрафы (0,1% в день – в Райффайзенбанке, 50 рублей в день в МДМ-банке) и обращаться к поручителям, если они были.
В случае, если выплата кредита действительно невозможна, машину продают на аукционе. Понятное дело, уже по цене подержаного автомобиля.
Банк забирает себе невыплаченную сумму и проценты, о которых шла речь в договоре. Клиент – все, что останется.
Обмануть банк
Можно попробовать обмануть систему. Для этого в банке берется не автомобильный, а потребительский кредит. Процентные ставки у него, конечно, повыше (Райффайзенбанк – 13% на доллары, Сбербанк – 16%, Банк Москвы – 21%,), зато какая экономия на страховке: можно выбрать не только более выгодную страховую компанию, но и вид страховки. Например, только от угона или, если нервная система совсем крепкая, только по ОСАГО. Причем предельные суммы потребительских кредитов сейчас подтянулись к целевым: Ситибанк, например, обещает дать кредит на сумму до $29 тыс. «на любые нужды». Для этого требуется подготовить те же документы, что и для автокредита. Только водительское удостоверение уже не нужно.
