ОСАГО с ограничением и «безлимит»: что выбрать?

Рано или поздно каждому из нас приходится выбирать между ограниченным и неограниченным полисом ОСАГО. Казалось бы, разница очевидна: ограниченный полис — для узкого круга водителей, а «безлимит» — для всех, у кого есть права и доверенность. Однако дьявол, как всегда, в деталях.

Ограниченный полис: персональный подход к страхованию

Ограниченная страховка ОСАГО позволяет управлять автомобилем только тем, кто указан в полисе. Максимального числа водителей законом не установлено, так что теоретически вписать можно хоть всех своих соседей. Главное, чтобы данные были заверены страховщиком (ст.15 Закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Стоимость зависит от возраста и стажа всех указанных водителей. Кроме того, учитывается так называемый коэффициент бонус-малус (КБМ). В двух словах, это «скидка» за безаварийную езду. Плохая новость в том, что КБМ в этом случае рассчитывается по самому низкому показателю среди всех вписанных водителей. Например, если один водитель имеет скидку 30%, а другой — только 10%, то полис будет рассчитываться с учетом 10% скидки.

Но есть и хорошие новости: список водителей можно менять, добавляя новых или исключая существующих. Если изменился круг тех, кто ездит на машине — например, появился новый водитель или кто-то перестал пользоваться автомобилем — оформлять новый полис не нужно. Правда, придется доплатить пропорционально оставшемуся сроку действия страховки, но это обычно обходится дешевле, чем покупать полис заново.

Неограниченный полис: свобода, за которую нужно платить

«Безлимит» по ОСАГО позволяет управлять машиной любому. Это удобно — не нужно постоянно вносить изменения. Такой полис часто оформляют юридические лица, но и среди частников он популярен.

Минусом в данном случае является цена страховки. В среднем такой полис обходится на 60–80% дороже. И еще нужно иметь в виду, что КБМ здесь привязан только к владельцу. Так что, если, будучи за рулем другой человек попадет в аварию, его КБМ не изменится, а вот для владельца это чревато сложностями при продлении страховки.

Как выбрать полис и не прогадать

Для семьи, где машиной пользуются 2–3 человека, разумнее купить ограниченный полис. Экономия при этом будет ощутимая. А вот неограниченный вариант подходит, если автомобилем часто пользуются разные люди: друзья, родственники или сотрудники.

Стоит помнить: даже если владелец находится в машине на пассажирском месте, за рулем должен быть вписанный в полис человек. Если водитель управляет автомобилем, не вписанным в полис ОСАГО, то это нарушение подпадает под статью 12.37 КоАП РФ. За такое нарушение предусмотрен штраф 500 рублей.

Возможен ли переход с одного типа ОСАГО на другой?

Сменить тип полиса в течение срока его действия можно. Достаточно обратиться в свою страховую. При переходе с ограниченного на неограниченный полис применяется повышающий коэффициент 2,32 для собственников физлиц и 1,97 — для юрлиц. Для понимания: это не надбавка за смену типа страховки, а просто базовый коэффициент при расчете полиса для неограниченного круга лиц. Обратный переход тоже возможен, но происходит реже. В этом случае может быть произведен перерасчет с возвратом части уплаченной премии.

И напоследок

Как ни крути, а ограниченный полис ОСАГО дисциплинирует. Каждый вписанный водитель понимает: его аварии влияют на общую стоимость страховки. В результате все (или почти все) начинают ездить аккуратнее. А вот «безлимит» может создавать ложное чувство безнаказанности. Доходит до того, что некоторые автовладельцы даже устанавливают телематику, чтобы контролировать поведение временных водителей за рулем. Либо заключают внутренние соглашения о материальной ответственности в случае ДТП.

Так что ограниченный полис — это не только про экономию, но еще и про порядок: и за машиной следят внимательнее, и за рулем ведут себя ответственнее. Редко кто учитывает психологический аспект при выборе типа полиса, хотя в долгосрочной перспективе он может оказаться даже более значимым, чем прямая финансовая экономия.