Многие считают, что пока машина находится в залоге у банка, использовать ее можно только для личных поездок. Отчасти это так. Но из любого правила есть исключения. Существуют и вполне законные способы получать дополнительный доход от кредитного автомобиля. Главное — знать нюансы. Как раз в них сейчас и будем разбираться.
Юридические основы: что можно делать с машиной, а что нельзя
Когда вы берете автокредит, машина становится вашей собственностью, но с обременением в виде залога. Это значит, что вы не имеете права продавать, дарить или менять автомобиль без согласия банка. Однако использовать его для заработка обычно не запрещается.
В большинстве типовых автокредитных договоров нет прямого запрета на коммерческое использование автомобиля. Такие условия часто регулируются общими формулировками вроде «не использовать с нарушением законодательства» или «не передавать в пользование третьим лицам без согласия банка».
Однако конкретные условия могут отличаться в зависимости от банка, поэтому важно внимательно изучить договор или проконсультироваться с представителем банка перед тем, как разворачивать бурную деятельность.
Что точно запрещено:
- Продажа автомобиля без погашения кредита — машина остается собственностью банка до полной выплаты долга. Если вы попытаетесь продать такую машину, банк может потребовать досрочного погашения кредита, так как он не сможет получить свои деньги в случае неплатежеспособности. Чтобы продать автомобиль, нужно сначала закрыть кредит, или же получить согласие банка на сделку.
- Передача авто в собственность другим лицам — пока кредит не погашен, банк имеет права на машину, и любые попытки продать, подарить или передать авто без его разрешения могут привести к нарушению условий договора и требованию досрочного погашения кредита.
- Вывоз автомобиля за пределы страны без согласия банка — чтобы вывезти машину за границу, нужно получить разрешение от банка, иначе это может привести к серьезным юридическим последствиям. Банк может потребовать вернуть машину или полностью погасить остаток задолженности.
- Внесение значительных конструктивных изменений — обычно банк ограничивает любые регистрационные действия с автомобилем, находящимся в залоге. Это означает, что любые серьезные изменения конструкции (например, установка нового двигателя или изменение кузова) требуют предварительного согласования с кредитором. Это нужно для того, чтобы машина не потеряла в цене и банк был уверен в сохранности своего залога.
Как легально подзаработать на кредитной машине?
Работа в такси
Пожалуй, работа в такси — один из самых популярных способов заработка на личном автомобиле. Специалисты популярного сервиса такси провели масштабное исследование среди 390 городов России и выяснили, что чаще всего в такси работают молодые люди в возрасте от 21 до 35 лет. В разных частях страны их доля колеблется от 56 до 59%. Примерно в два раза меньше водителей в возрасте от 36 до 45 лет. А вот доля водителей старше 66 составляет менее 1%.
Некоторые таксисты работают как раз на личных автомобилях. В основном это практичные и некапризные иномарки: в европейской части страны — Renault Logan, в Сибири — Toyota Corolla, на Урале — Daewoo Nexia, на Дальнем Востоке — гибридный Toyota Prius. Отечественному автопрому отдают предпочтение водители на юге: здесь популярнее всего Lada Priora.
В зависимости от города и времени, которое вы готовы уделять этой работе, можно получать достаточно, чтобы покрывать кредитные платежи и даже зарабатывать сверх этого. По данным «Мосфронт такси», водители, которые работают на подработке в свободное время, могут зарабатывать в среднем 40 000 — 60 000 рублей в месяц. При этом водитель тратит на заказы около 20−30 часов в неделю.
Важные моменты:
- Необходимо будет оформить лицензию на пассажирские перевозки;
- Надо иметь расширенную страховку для коммерческого использования. Если ОСАГО не рассчитано на коммерческое использование, страховая может отказать в выплате в случае ДТП;
- Регулярное техобслуживание авто становится критически важным;
- Стоит учесть более быстрый износ автомобиля, который регулярно возит пассажиров.
Имейте в виду: чтобы покрыть ежемесячный платеж по кредиту (например, 20−25 тысяч рублей) и не нести убытки, вам нужно зарабатывать примерно 60−70 тысяч рублей в месяц. Дополнительные 40−45 тысяч — это расходы на топливо, техобслуживание автомобиля, налоги и другие обязательные платежи. То есть, для того чтобы работа на автомобиле была прибыльной и покрывала все расходы, ваш доход должен быть значительно выше самого кредита.
Доставка товаров и курьерские услуги
Если работа в такси кажется слишком интенсивной для вашего автомобиля, можно рассмотреть вариант с доставкой товаров или курьерской службой. Такая работа меньше сказывается на состоянии автомобиля и позволяет планировать рабочий график более гибко. Многие сервисы доставки позволяют сотрудникам выходить на смену только в выходные или вечерами, что удобно для тех, у кого есть основная работа.
Важные моменты:
- Для работы курьером не требуется специальных лицензий, как в случае с такси;
- Расходы на топливо и амортизация автомобиля ниже, чем при постоянных поездках по городу;
- Следует заранее учесть ответственность за доставку — в случае повреждения или утери товара компенсацию ущерба могут возложить на вас, поэтому важно оформлять соответствующую страховку;
- Важно правильно вести учет всех доходов и расходов, поскольку в зависимости от вашего статуса (например, самозанятый или ИП) вам нужно будет уплачивать налоги. Самозанятые платят 4−6% от дохода, а для ИП на упрощенной системе налогообложения ставка составляет 6%.
Средний доход курьера на личном автомобиле варьируется от 8 000 до 55 000 рублей в месяц при неполной занятости. Напоминаем, что расход топлива и износ автомобиля при этом ниже, чем в случае с работой в такси. Однако эти суммы — очень примерный ориентир. Зарплата курьеров зависит от множества факторов, включая тип доставляемых товаров, способ доставки, количество выполненных заказов или отработанных часов, регион, а также наличие дополнительных выплат, таких как компенсации за топливо, мобильную связь, парковку и доплаты за работу в удаленных районах.
Аренда автомобиля частным лицам
Еще один вариант — сдача автомобиля в аренду на несколько дней или даже часов. Однако этот способ требует предварительного согласования с банком, поскольку передача кредитного автомобиля в аренду без уведомления банка может нарушать условия кредитного договора.
Если банк дал согласие, вы можете сдавать машину через специализированные сервисы каршеринга для частных автомобилей или напрямую знакомым. Стоимость дня проката в Москве стартует с 900 рублей. В других регионах цены начинаются от 600 рублей. Выручка напрямую зависит от класса автомобиля и региона.
Важные моменты:
- Учтите, что вам будут приходить штрафы с камер за нарушения, совершенные арендаторами, так как автомобиль остается в вашем владении. Чтобы избежать этих штрафов, можно указать в договоре, что ответственность за их оплату лежит на арендаторе;
- Если вы планируете сдавать автомобиль в аренду регулярно, вам нужно будет уплатить 13% налога на доход как физлицу. Для самозанятых, как уже говорилось выше, ставка будет составлять 4−6%;
- Кроме налога, вам придется оплачивать транспортный налог, обслуживание и ремонт автомобиля, а также открывать страховку ОСАГО.
- Если в полисе ОСАГО не указано, что автомобиль используется в коммерческих целях, страховая компания может отказать в выплате при аварии.
Имейте в виду: арендатор, как правило, не относится к машине так бережно, как ее владелец. Бывают случаи, когда клиенты не возвращают автомобиль в срок, портят салон, кузов или и вовсе исчезают с машиной. Чтобы снизить такие риски, желательно устанавливать GPS-трекер и заключать договор аренды с залогом.
Реклама на автомобиле
Еще один пассивный способ заработка — размещение рекламы на вашем автомобиле. Такой вариант не увеличивает износ машины, не требует дополнительных временных затрат и не будет отрывать вас от вашей основной работы.
Размещение рекламы на личном автомобиле позволяет получать от 5 000 до 15 000 рублей ежемесячно, в зависимости от размера рекламы и маршрутов передвижения. Да, скорее всего это не покроет полностью ваш кредитный платеж, но станет неплохим подспорьем. При этом важно помнить, что некоторые виды рекламного оформления могут требовать согласования с ГАИ, особенно если они затрагивают цвет автомобиля или ограничивают обзор водителю.
Важные моменты:
- Предупредить банк о своих намерениях стоит заранее — автомобиль находится в залоге, так что любые внешние изменения, включая оклейку рекламой, могут потребовать одобрения банка. Без него есть риск нарушить условия кредитного договора;
- Учитывайте страховые риски — некоторые страховые компании могут потребовать перерасчет стоимости полиса, если машина используется с рекламой. Особенно если реклама влияет на обзорность или предполагает коммерческое использование транспорта;
Имейте в виду: владелец автомобиля тоже несет ответственность за размещенную на нем рекламу. Если она нарушает законодательство (например, содержит запрещенные изображения или бранные слова, порочит достоинство и репутацию какого-либо лица, в том числе компании-конкурента), штрафы могут выписать вам как владельцу авто. Согласно ст. 14.3 КоАП РФ, нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе влечет наложение административного штрафа:
- на граждан — в размере от 2000 до 2500 рублей;
- на должностных лиц — в размере от 4000 до 20000 рублей;
- на юридических лиц — в размере от 100 000 до 500 000 рублей.
Заработать на кредитном автомобиле вполне реально, но без грамотного и взвешенного подхода далеко не уедешь — в прямом и переносном смысле. Это не быстрый способ «срубить легкие деньги», а серьезное дело, связанное с рисками, ответственностью и дополнительными расходами.
Начинайте с частичной занятости, чтобы понять, насколько тот или иной вид деятельности подходит лично вам. Постепенно увеличивайте нагрузку, отслеживая состояние автомобиля и свою физическую выносливость.
При расчете экономической эффективности той или иной деятельности используйте правило 50/30/20. Суть в том, что 50% дохода от коммерческого использования автомобиля должно покрывать кредитный платеж, 30% — текущие расходы на обслуживание и топливо, а еще 20% должны оставаться как чистая прибыль. Если эта пропорция не соблюдается, желательно пересмотреть свою бизнес-модель.
И, конечно же, важно помнить, что пока кредит не выплачен, машина частично остается в распоряжении банка. Следовательно, любые действия с ней должны быть согласованы и законны. Если заранее рассчитать расходы, выбрать подходящую форму деятельности и оформить все правильно с точки зрения договора, налогов и страховки, кредитный автомобиль может не только окупать сам себя, но еще и приносить прибыль.
